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　　“發(fā)展普惠金融，首先應(yīng)以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資為突破口，盤活農(nóng)村地區(qū)的要素資源，釋放它的融資功能，以破解‘融資難’問題。”近日，成都農(nóng)商行常務(wù)副行長李劍飛在做客新華會客廳時表示，“融資難”是制約農(nóng)村脫貧致富的重要因素之一，因此發(fā)展普惠金融，首先應(yīng)大力推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模型，將上下游主體串聯(lián)成一個整體，給予統(tǒng)一的批量授信，以“1+N”的模式為農(nóng)民增強融資便利。

　　今年以來，“大力發(fā)展普惠金融”被列為政府工作報告的重點工作部分。分布在中國各個省份、最“接地氣”的城市商業(yè)銀行無疑是踐行普惠金融理念的中堅力量。多年來，成都農(nóng)商行便通過創(chuàng)新融資模式、推出多種特色化信貸產(chǎn)品、增強大數(shù)據(jù)風控等手段，打造出銀行業(yè)普惠金融的“新樣本”。

　　三模式破解農(nóng)民“融資難”

　　“針對農(nóng)民‘融資難’，我們積極探索了三種融資模式。”李劍飛說，“一是“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”融資模式、二是“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+專業(yè)合作組織+農(nóng)戶”融資模式、三是“專業(yè)市場+專業(yè)合作組織+農(nóng)戶”的融資模式。”

　　“我們向彭州市的農(nóng)家樂經(jīng)營戶提供了5000萬元的批量授信，支持當?shù)剡B片發(fā)展休閑觀光農(nóng)業(yè)；向邛崍市、大邑縣等地的種糧農(nóng)戶提供了9000萬元的批量授信，支持了糧食產(chǎn)區(qū)規(guī)模化、集約化發(fā)展。目前，成都農(nóng)商行已經(jīng)累計為30余個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈項目提供了10億元的授信。”李劍飛說。

　　此外，針對農(nóng)村地區(qū)的融資難問題，成都農(nóng)商行還積極探索“四權(quán)”抵押貸款模式，開展了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、林地經(jīng)營權(quán)等多種形式的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資，并積極擴大有效擔保的范圍，將農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品倉單、花果苗木等要素資源也納了進來。

　　同時，以農(nóng)村土地綜合整理為契機，成都農(nóng)商行加大了金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的力度，按照政府的統(tǒng)一規(guī)劃，積極提供資金，支持當?shù)亟ㄔO(shè)農(nóng)村新居，將老舊村莊復(fù)墾為耕地，把結(jié)余的土地指標用來發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)，幫助一批群眾改善了居住條件，走出了一條“地權(quán)資產(chǎn)化、土地金融化、鄉(xiāng)村市鎮(zhèn)化”的新路子。“目前我們在這方面投入的信貸資金已經(jīng)超過了30億元。”李劍飛說。

　　打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”

　　在李劍飛看來，破解農(nóng)民“信貸難、融資難”，還要不斷創(chuàng)新具有針對性的特色化的信貸產(chǎn)品。為此，成都農(nóng)商行推出了標準化的“惠農(nóng)時貸”產(chǎn)品。“這種產(chǎn)品可以根據(jù)農(nóng)戶種養(yǎng)殖的成本來核定授信額度，比如：養(yǎng)1頭生豬的成本是1000元，我們給予標準化的授信額度為1000元。養(yǎng)10頭生豬，那么最高可以獲得1000元×10，也就是10000元的貸款。這樣簡單易行，農(nóng)民也通俗易懂，為他們帶來了真正的實惠。”李劍飛說。

　　除了“貸得到”，還要幫助農(nóng)民“夠得著”。為打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，成都農(nóng)商行在各鄉(xiāng)縣地區(qū)布放了600余臺自助終端，設(shè)置了1400多個助農(nóng)取款服務(wù)點，配備了2047名金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員，并為每個鄉(xiāng)都安排了一名對口聯(lián)系的農(nóng)貸客戶經(jīng)理。

　　“目前我們有647個營業(yè)網(wǎng)點，而80%的網(wǎng)點扎根在城鄉(xiāng)縣域。”李劍飛說，“今年我們還將新建100個功能齊全的惠農(nóng)微銀行，將金融服務(wù)延伸至每一名農(nóng)民身邊。”

　　依托大數(shù)據(jù)防金融風險

　　風險防范是金融持續(xù)健康發(fā)展的永恒主題，對于普惠金融，更是其可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。本月17日，保監(jiān)會副主席梁濤在2017青島中國財富論壇上再次強調(diào)“要把防控金融風險放在更加重要的位置”，那么該如何進行風險防控？

　　“我們重點考慮了四個方面，”李劍飛說，“第一要堅持用大數(shù)法則來覆蓋風險，堅持“小而分散”的原則，把覆蓋面和客群做大，把單戶貸款的金額做小，讓風險更為分散。”

　　其次，要依托數(shù)字普惠金融，用好大數(shù)據(jù)的風控手段。“我們借助農(nóng)村金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員隊伍和雙基合作惠農(nóng)貸款機制，積極推進農(nóng)村信用工程建設(shè)，目前已完成16.2萬名農(nóng)戶的信息建檔。同時，注意對內(nèi)外部數(shù)據(jù)的信息收集和平臺連接，采用大數(shù)據(jù)分析的手段，增強風控領(lǐng)域的信息對稱，完善客戶授信評分模型，使其貸款額度與信用評級適配、恰當。”

　　再者，要聯(lián)合各方，共同完善風險補償?shù)臋C制。“一是依托政府，爭取財政補貼、風險基金補償支持。二是加強與政策性擔保公司及不良收儲機構(gòu)的合作，規(guī)范地、透明地開展業(yè)務(wù)合作，縮小風險敞口。三是積極加強與保險公司的合作，探索將自然災(zāi)害保險、價格指數(shù)保險、履約保證保險等險種引入融資鏈條，發(fā)揮其保險保障功能，降低信貸資產(chǎn)風險。”

　　最后，要做好差異化的風險化解。“對于滿足續(xù)貸條件的存量客戶，我們積極給予續(xù)貸支持；對于暫時出現(xiàn)困難，但有經(jīng)營能力、市場前景較好的企業(yè)，我們通過期限調(diào)整、用信品種的轉(zhuǎn)換、利率的優(yōu)惠、瘦身減債等措施，平滑其還款壓力，以時間換空間，為企業(yè)生存發(fā)展提供支持窗口；對于沒有盤活希望的‘僵尸企業(yè)’，我們堅決退出，采取批量打包、核銷等方式加快處置不良資產(chǎn)。”

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