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事實上，本次發布的《中國人民銀行關于印發條碼支付業務規范（試行）的通知》、《條碼支付安全技術規范（試行）》和《條碼支付受理終端技術規范（試行）》是對前幾日《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》的補充。央行的監管之劍，針對的不僅僅是條碼支付。

臨近2017年末，作為一年來系列發文的總結，新通告圍繞條碼支付、小微商戶（便民）、跨行清算等多個維度展開，并給出了明確的監管要求。

風尖浪口的條碼支付

關于條碼支付的內容其實可以分為三部分。

首先按風險劃分四等。使用靜態條碼進行支付的，風險防范能力為D級，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶銀行或支付機構單日累計交易金額應不超過500元。舉個例子，消費者在使用支付寶掃描靜態條碼支付時，單日使用余額支付的上限不超過500元，同時支付寶關聯的銀行卡還可以再獨立獲得500元的支付上限。

對于使用動態條碼進行支付，風險防范能力根據交易驗證方式不同分為A、B、C三級，同一客戶單日累計交易限額分別為自主約定、5000元、1000元。四個級別對應的要素要求也由多至少。A級，采用包括數字證書或電子簽名在內的兩類(含)以上有效要素對交易進行驗證；B級，采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上有效要素對交易進行驗證；C級采用不足兩類要素對交易進行驗證。

此外，明確規定支付機構不得基于條碼技術，從事或變相從事證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等業務。

小額、便民是央行為條碼支付定的標簽。500元額度成熱詞被不少民眾錯誤解讀，實際上超過500元掃商鋪動態碼或者切換銀行卡支付就可以實現。

第二部分，為了防止信用卡套現，“以同一個身份證件在同一家收單機構辦理的全部小微商戶基于信用卡的條碼支付收款金額日累計不超過1000元、月累計不超過1萬元。銀行、支付機構應當結合小微商戶風險等級動態調整交易卡種、交易限額、結算周期等，強化對小微商戶的交易監測。”使用借記卡則沒有這樣的限制。

值得一提的是，央行同時規定了沒有營業執照的小微商戶也可以申請POS機，但交易額受限同時不能開通刷磁條卡的功能。

第三部分，點名不正當競爭行為。“各銀行、支付機構應當切實增強社會責任意識，遵循依法合規、安全可控、商業可持續的原則，穩妥推廣支付業務，共同維護支付服務市場健康持續發展。不得濫用本機構及關聯企業的市場優勢地位，排除、限制支付服務競爭;不得采用低價傾銷、交叉補貼等不當手段拓展市場;不得夸大宣傳、散布虛假信息，損害其他市場主體的商業信譽。”

這部分也是直指雙馬在移動支付的大戰的不規范行為。筆者親身經歷，此前去若干便利店店員會提醒微信（支付寶）掃碼支付有鼓勵金。如圖，無人貨架上的支付補貼。

低價、補貼是互聯網大戰的慣用套路。打車平臺、外賣平臺、共享單車、無人貨架都是靠燒錢耗死對手再來享受果實。

從時間線來看，2011年央行曾同意部分非銀行支付機構在限定場景內試點開展條碼支付業務，審慎地將條碼定位于銀行卡支付的補充，支付機構乃至銀行都開始試水。2014年，央行一度叫停線下二維碼支付服務。隨后以支付寶、微信支付為代表的第三方支付迅速鋪開市場，形成雙寡頭壟斷局面。

2016年銀聯才再次入局，根據央行發布的數據，2016年全國共辦理非現金支付業務1251.11億筆，金額達3687.24萬億元。其中，移動支付保持了快速增長的勢頭，業務筆數和金額分別同比增長85.82％和45.59％。最近三家圍繞公交地鐵支付的市場又開始搶攤大戰。

在不少人看來，央行禁止不正當競爭，對中小支付機構，特別是銀聯利好。條碼支付規范的推出，對于民眾而言保障了安全，利大于弊。當然支付寶支付和微信支付感到憋屈也是肯定的。

打擊聚合支付、明確跨行清算

一個月前，號稱史上最嚴“二清”整頓通知《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》下發，讓不少支付業務機構頭皮發麻。

“各銀行、支付機構之間不得相互開放和轉接支付業務系統接口，預付卡發卡機構為其受理機構開放支付業務系統接口的，以及中國人民銀行另有規定的除外。嚴禁銀行、支付機構、清算機構支持或者變相支持無證機構經營支付業務。”

支付業務系統接口的管理混亂，導致了嚴打聚合支付“大商家”的模式。根據百度百科，聚合支付也稱“融合支付”，是指只從事“支付、結算、清算”服務之外的“支付服務”，依托銀行、非銀機構或清算組織，借助銀行、非銀機構或清算組織的支付通道與清結算能力，利用自身的技術與服務集成能力，將一個以上的銀行、非銀機構或清算組織的支付服務，整合到一起，具體可以結合圖理解。

首先是各家銀行、第三方支付機構等進行自查自糾，截止到2017年12月底。然后是各地方人行2018年2月底前開始大檢查。除了支付機構外還包括銀行金融機構、中國銀聯、農信銀資金清算中心、城市商業銀行資金清算中心以及同城清算系統運營機構、小額支付系統集中代收付中心運營機構。民生銀行、華夏銀行等已經陸續關閉支付公司的業務通道。

此外，“各銀行、支付機構開展支付業務涉及跨行清算業務時，必須通過中國人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質的清算機構處理。自本通知印發之日起，各銀行、支付機構不得新增不同法人機構間直連處理跨行清算的支付產品或者服務;對存量業務，應當按照中國人民銀行有關規定盡快遷移到合法的清算機構處理。”

這也意味著跨行清算只能走銀聯或網聯。

在通告下發前，中國支付清算協會在北京舉辦了第五期支付清算法務沙龍。會上騰訊金融提出支付機構實現有條件資金互轉的建議，并提供了三個方案：

在中間增加一個合同主體，如關聯公司；

在中間增加銀行機構對接，A機構–銀行–B機構；

在中間增加清算組織對接，A機構–清算組織–B機構。

騰訊金融法務合規負責人馮明杰指出，網聯時代的來臨，現有監管規則已不足以應對行業行為，應進一步更新調整監管規則，彌補現有規則的不足。

加強終端管理 創新要寫報告

加強終端管理的內容，其實與反不正當競爭有關聯。

“收單機構及其外包服務機構不得通過任何傳播媒體、宣傳工具或者方式發布銷售銀行卡受理終端、條碼支付受理終端或者收款碼的廣告。在推廣業務時，收單機構及其外包服務機構應當圍繞服務質量、安全保障等進行真實、合理的廣告宣傳，準確披露收單機構名稱及聯系方式，廣告內容中不得使用或者變相使用“零扣率”、“低扣率”、“費率自由定義”、“商戶滾動切換”、“一機多商戶”、“T+O”、“D+O’’、“即時到賬’’、“刷單”、“套現”等涉嫌不正當競爭、誤導消費者或者違法違規行為的文字。”

禁止網銷和變相網銷POS機，宣傳標語的規范化其實也是市場競爭規范化的體現。

最后耐人尋味的一條。“各銀行業金融機構(以下簡稱銀行)、非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)提供支付創新產品或者服務、與境外機構合作開展跨境支付業務、與其他機構開展重大業務合作的，應當對相關業務的合規性和安全性進行全面評估，并于業務開展前30日書面報告中國人民銀行及其分支機構。全國性銀行報告中國人民銀行;其他銀行、支付機構按屬地管理原則，報告法人所在地中國人民銀行分支機構。”為了防范風險而限制創新，那日后還能看到聚合支付、條碼支付這些新的形態么？

條碼支付只是央行加強管理的一部分，整個支付行業都將迎來大震蕩。

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