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   “三農”問題一直是國家關注的焦點，然而農民融資難的問題一直未能解決。

　　據中國社會科學院2016年8月發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元；截至2015年末，“三農”互聯網金融的規模為125億元。近來，眾多互聯網公司紛紛宣布進軍農村金融市場。

　　“目前，農村金融仍處于前期探索階段。”希望金融CEO陳興垚對中國經濟時報記者表示，“農村金融的最大問題在于，很多農村金融經營者不了解農村，對農村的了解程度正是農村金融企業的生命線?！?/p>

　　針對阿里、京東等互聯網公司紛紛布局農村金融的現象，陳興垚表示，互聯網公司涉足農村金融，很大程度上是“電商下鄉”。因為，阿里、京東在農村布局的商業模式——工業品下行和農產品上行，還有與之相關的金融業務。

　　事實上，互聯網巨頭是“心知肚明”。螞蟻金服農村金融事業部總經理袁雷鳴表示，螞蟻金服在農村不期望通過金融環節賺錢，而是通過降低交易成本、提升數據信息透明度與阿里的終端銷售體系相結合，提高上游生產廠商的議價能力，將下游的一部分利潤引導至上游。

　　農村金融一直存在的難題是，由于成本原因，主流金融機構基本退出農村市場，目前主要是農信社和郵政儲蓄，但是其業務流程繁瑣，實際利率要高于互聯網金融平臺。此外，農村金融的主流力量是民間資本、熟人借貸、高利貸等，但這種形式不但利率高、有效半徑極為有限。

　　我國農村金融深化程度低、正規金融機構供給不足，影響著農村金融的發展，但是歸咎到本質原因，是因為農村市場較為復雜，所以大部分正規金融機構進入農村金融市場都會碰壁。

　　無論京東金融還是螞蟻金服都依托于電商平臺渠道下沉來發力農村金融，目前這二者的農村金融的突圍點都選擇在以其支付手段為基礎的供應鏈金融。

　　對此，螞蟻金服農村金融事業部負責人李方雷說，團隊曾調研過很多區縣，發現農村出現壞賬最大的原因是資金挪用，比如把原本用來買種子、化肥的錢，挪用于買車、蓋房等個人消費，最終導致還不了錢，“定向支付就能有效的規避這些風險?！?/p>

　　陳興垚介紹，農業產業鏈金融一定程度上解決了涉農貸款“小、散、差”以及銀行不愿意做的問題，“農業供應鏈金融，由于存在上下游的聯動效應，暢達的信息保證了相關各項投入能及時到位，促進農民增收。”

　　隨著國家對于金融風險前所未有的重視，監管機構不斷收緊網貸行業政策，很大程度上壓縮了網貸行業的空間，網貸行業被迫回歸到小額分散的業務。出于合規要求，供應鏈金融成為少數幾個符合監管規定的普惠金融業務之一。

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