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    專家對中國證券報記者表示，目前銀行業不良風險總體可控，但尚難言不良拐點已至，尤其是部分杠桿率過高的民企未來可能出現信用風險，值得銀行業警惕。同時，今年商業銀行的關注類和逾期類貸款將帶來資產質量下行壓力。

　　不良資產反彈壓力仍大

　　銀監會日前召開的2017年年中工作座談會強調，當前銀行業風險防控形勢依然復雜嚴峻，不良資產反彈壓力較大。

　　業內人士表示，盡管受宏觀經濟階段性回穩等利好因素影響，銀行資產質量下行壓力將進一步緩解，但目前仍難言商業銀行不良資產已見底，尤其是近兩年部分中小銀行由于資產質量問題而導致外部評級下調。

　　專家認為，中小銀行與地方經濟的相關性較高，因此銀行管理層要積極關注地方經濟發展狀況以合理規避風險。產能集中、產業結構較落后地區的中小銀行，隨著產業結構調整政策的持續推進，其不良貸款率仍面臨大幅攀升的可能。

　　交通銀行首席經濟學家連平預計，今年商業銀行較高的關注類和逾期類貸款將帶來資產質量下行壓力，這兩類貸款的變動情況一定程度上能反映商業銀行潛在的風險狀況。一季度，關注類貸款占比為3.77%，仍處于不低的位置。從主要上市銀行情況看，去年末關注類貸款遷徙率為34.94%，為近年來最高值，表明關注類貸款有加速下遷為不良貸款的跡象。此外，去年末主要上市銀行逾期貸款占比為2.77%，逾期貸款和不良貸款之間的差額雖然有所減少，但仍達5305億元，且逾期貸款的增加速度仍高于不良貸款增加的速度。這些數據表明，仍有相當一部分貸款風險未完全暴露，未來關注類和逾期貸款將對商業銀行造成一定的風險壓力。

　　東方資產最新發布的《2017:中國金融不良資產市場調查報告》顯示，43%的受訪者認為未來3-5年銀行業不良資產會緩慢上升，25.3%的受訪者認為會緩慢下降，19%的受訪者認為會基本穩定，11.8%的受訪者認為會加速上升，0.9%的受訪者認為會加速下降。其中，資管公司受訪者較悲觀，認為緩慢上升和加速上升的占比合計達60.9%，認為加速下降的為零。

　　緊盯“雷區”

　　一家大型國有銀行北京某支行負責人對中國證券報記者表示，盡管今年新增不良貸款沒有明顯變化，但接連有大型民營企業曝出風險，整個銀行業都不敢放松警惕。

　　中國證券報記者近期在珠三角、長三角等地采訪時發現，小微企業、“兩高一?！钡刃袠I仍是不良貸款的主要增長點，尤其是制造類、批發零售類、資源類等周期行業的小微型企業風險管控壓力不小。

　　東方資產調查報告顯示，53.2%的受訪者認為今年銀行不良貸款的主要來源是制造業，21.8%的受訪者認為主要來源是房地產行業，17.6%的受訪者認為主要來源是批發零售業，5.1%的受訪者認為主要來源是采礦業，1.9%的受訪者認為主要來源是建筑業，0.5%的受訪者認為來源是農林牧漁業。

　　民生銀行首席研究員溫彬預計，在接下來的去產能、去杠桿過程中，仍會有一些信用風險暴露，對不良資產反彈、債券違約風險等仍需要高度重視。未來某些“僵尸企業”肯定會退出市場，這可能導致新的信貸損失。鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等產能過剩行業的貸款違約風險也將有所增加。

　　拓寬處置渠道

　　銀監會最新表態稱，綜合采取多種手段，加大處置和核銷不良貸款的力度。專家和業內人士認為，這對于不良資產的多元化處置是一個積極的政策信號，預計未來資產證券化、債轉股等處置渠道的探索將有新的突破。此前，不良資產證券化試點進一步擴大，國家開發銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行等政策性銀行、股份制銀行、城商行入圍第二批試點名單，發行機構更加多元化。

　　畢馬威中國銀行業主管合伙人王立鵬指出，資產證券化不但可以豐富目前市場上不良資產處置手段、提升市場影響力，更重要的是，資產證券化拓展了不良資產的買方，將相關證券出售范圍擴大到銀行間債券市場的合格投資者，有助于優化目前不良貸款買方市場的狀況，從而提高銀行對不良資產的回收率水平。

　　連平建議，繼續拓寬不良貸款處置渠道，引導商業銀行加快化解不良貸款。擴大不良貸款證券化、批量轉讓和債轉股等新型處置模式的應用范圍和領域。在盈利狀況允許的前提下，通過簡化核銷要求、給予一定的稅收優惠、調整撥備要求等方式，鼓勵商業銀行動用更多的財務資源處置不良貸款。同時，適度擴大債轉股應用的領域和參與債轉股試點機構的范圍，嘗試債轉股在不良資產處置方面的應用。除大型銀行外，可以再增加一批風險控制和管理能力較強的銀行參與債轉股試點，幫助銀行降低潛在風險。

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