4月中旬，泰康在線保險公司與支付寶合作推出健康險“大病無憂寶”（福利版）。60歲以下的消費(fèi)者，用支付寶進(jìn)行線下支付就能領(lǐng)取一份健康險，保額可以隨著支付筆數(shù)不斷累加直至上限。

　　在這種模式下，健康險的“觸網(wǎng)”之路被打通，同時，消費(fèi)者與保險的互動從低頻轉(zhuǎn)為高頻。對保險公司而言，這是快速獲得較多客源的有效方式，但業(yè)內(nèi)人士也指出，如何提升轉(zhuǎn)化率還有待觀察。

　　保險領(lǐng)域的“余額寶”

　　記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，用戶通過支付寶所領(lǐng)取的健康險是一款重大疾病保險，由泰康在線承保，點(diǎn)擊領(lǐng)取后就可以生效，投保前不需要體檢，保險期為1年。期間，一旦用戶被確診罹患國家規(guī)定的最常見的25種重大疾病之一，就可以在支付寶里直接申請在線理賠。

　　據(jù)了解，該款健康險的理賠流程也比較簡單，填寫確診疾病信息，提交證明材料，待身份和材料確認(rèn)真實(shí)后即完成理賠。

　　和大部分健康險不同，該保險具有“零等待期”特點(diǎn)，用戶申領(lǐng)成功之后一旦確診即可申請理賠，因此，上線一個月以來，已有7位獲贈用戶不幸被醫(yī)院確診重大疾病，目前均已通過理賠流程獲得賠款。

　　正是因?yàn)橥侗！⒗碣r等環(huán)節(jié)的低門檻和便捷性，“大病無憂寶”（福利版）短期內(nèi)就獲得了大量消費(fèi)者，一個月時間就達(dá)1300萬人左右。據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士表示，去年全年，健康險保單總量是1億多份，其中還包括一人購買多份保險的情況。因此，推測目前我國健康險保民總數(shù)也僅有幾千萬人。

　　不過，螞蟻金服保險事業(yè)群產(chǎn)品專家許衛(wèi)杰坦言，用戶領(lǐng)取的健康險保障額度不高，加上積累時間短，目前已經(jīng)理賠的人員獲得的理賠金只有幾百元不等，遠(yuǎn)不足以覆蓋大病所需要的花費(fèi)。

　　對于支付寶和泰康在線而言，以贈送的方式推出該款產(chǎn)品，一個重要意義在于：引發(fā)年輕用戶對健康險的興趣。許衛(wèi)杰分析認(rèn)為，用戶熱情高于預(yù)期的原因主要有3個：保額可累積、人與機(jī)器人互動和理賠便捷。

　　一方面，用戶每次支付都能看到自己的保障額度在增加，不斷有碎片化時間和機(jī)會熟悉健康險；另一方面，即使沒有生病，也有很多人在保險頁面去模擬點(diǎn)擊理賠流程，這都是體驗(yàn)保險保障的一種方式。

　　“很多用戶存余額寶也只是賺到一點(diǎn)點(diǎn)小錢，但卻因此對理財形成了概念，保險是比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品，給其低門檻的體驗(yàn)機(jī)會，也能起到很好的科普作用。支付寶推出的這款健康險可稱之為保險領(lǐng)域的余額寶。”前述業(yè)內(nèi)人士表示。

　　人機(jī)互動 低頻變高頻

　　很長一段時間，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要集中在車險、意外險等標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的產(chǎn)品領(lǐng)域。而由于健康險、壽險類產(chǎn)品比較復(fù)雜，想要“觸網(wǎng)”往往比較困難。不過，泰康在線此次和支付寶合作推出這種線下支付送健康險的模式，似乎找到了這一難題的突破口。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，為了符合互聯(lián)網(wǎng)保險的特征，“大病無憂寶”（福利版）在標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化方面也做了一些工作，如保障范圍確定為最常見的25種重大疾病、不設(shè)置等待期等。同時，在“觸網(wǎng)”之后，該產(chǎn)品還使得保險與消費(fèi)者的互動從低頻轉(zhuǎn)為高頻。

　　并且，用戶每進(jìn)行一次線下支付，其健康險保額就相應(yīng)增加。因此，用戶主動與保險的互動頻次大大增加，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)保險領(lǐng)域。同時，支付寶在推出這款保險時，引入了機(jī)器人擔(dān)任智能客服，深受“90”后群體喜歡。

　　支付寶方面提供的數(shù)據(jù)顯示，目前，平均每天約有4萬人向智能客服主動咨詢保險問題，問及次數(shù)較多的問題包括“怎么提升保障額度”、“健康險可以理賠幾次、賠多少”、“保障范圍是什么、哪些病賠哪些不賠”等。

　　“有意思的是，幾乎沒有人電話咨詢，都是在手機(jī)里跟機(jī)器人客服對話，不僅問這個健康險，跟保險相關(guān)的都問。” 許衛(wèi)杰表示，“現(xiàn)在我們每天都需要向智能客服團(tuán)隊(duì)輸送保險知識和問答素材，未來，人工智能在分析語音語意、跟用戶交互上的作用會越來越大。我們發(fā)現(xiàn)，年輕人不管是買保險、咨詢，還是理賠，都更喜歡和機(jī)器人互動。”

　　據(jù)許衛(wèi)杰透露，下一步，線下支付送保障的功能會升級，當(dāng)用戶積累滿自己的健康險保障額度后，還可以把多余的額度轉(zhuǎn)贈給更需要的親友，讓更多人獲得更多健康保障。

　　分子保險實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)始人劉揚(yáng)撰文指出，該款健康險將支付與贈險結(jié)合，贈險為支付賦能，支付也帶來了保險流量迅速提升和轉(zhuǎn)化的可能。不過，他也指出，對于保險公司而言，這種贈險也有一定的風(fēng)險，保險公司除了要為相應(yīng)的贈險計提責(zé)任準(zhǔn)備金，出險還要進(jìn)行理賠，此外還有其他一些隱形成本。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，贈險能帶來多少愿意付費(fèi)的健康險保民有待觀察，如何提高送保險后的“轉(zhuǎn)化率”問題一直是個難題。

　　在支付寶頁面，記者看到，在贈險頁面上，除了醒目的保障額度，“申請理賠”、“提升額度”也位于顯眼位置，點(diǎn)擊“提升額度”，頁面就會自動跳轉(zhuǎn)到泰康在線的“大病無憂寶”銷售頁面，其中，有醫(yī)保用戶如果購買實(shí)惠版的保險，一年的保費(fèi)是346元。