臨近“六一”兒童節，不少年輕父母打算為寶寶購買保險作為禮物。投保過程中，很多人對“10周歲以下的少兒壽險保額不能超過20萬元，18周歲以下不能超過50萬元”的限制很是不解，“20萬保障怎么夠呢？”
對此，保險專業人士解釋，少兒壽險限額并不止存在于國內，這是基于多重考量而制定的，事實上，不以死亡為給付條件的少兒意外險、重疾或健康險，和成人保險一樣，并不受上述監管限制。
這個“法律規定” 不近人情？
據悉，少兒壽險的“額度限制”，早在上世紀90年代已存在。當時的額度限制是5萬元。
隨著經濟發展與少兒撫養成本的攀升，保監會在2010年將限額提升到了10萬元。2015年，保監會90號文件《中國保監會關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》將少兒壽險的額度限制提升到了20萬元(10歲以下)和50萬元(10-18歲)，并延續至今。
對此，仍有很多不明就里的消費者表示不解。
正在咨詢購買少兒保險的鄒女士就說：“我小孩今年3歲，去年時候就知道了這個限額。小孩未來有無限可能。但萬一有個好歹，這區區20萬未免太少了吧？但保險公司工作人員只說是‘法律規定’，我也聽不懂！”
另一名消費者方女士也表達異議：“為什么給父母購買壽險就沒有額度限制呢？反而小孩就有？親生小孩疼愛都來不及，怎么會去故意傷害呢？這個邏輯明顯行不通！”
境外也限額為防范“道德風險”
事實上，壽險限額并非中國獨有。境外成熟保險市場多對少兒壽險持謹慎態度，甚至不鼓勵未成年人投保人壽保險。
而境外保險對少兒壽險主要在“投保年齡”或“額度”兩方面進行限制。例如，澳大利亞就不允許10周歲以下少兒擁有任何保單，法國不允許12周歲未成年人擁有壽險保單，這也加強倡導了“先大人，后小孩”的投保順序。
市場主流觀點也認為，限制少兒壽險保額，主要是為了防范“道德風險”以及作為險企風控必要性。
太平人壽廣東分公司廣州中支番禺營銷服務部業務經理麥艷婷表示，壽險限額是對少兒人身權益的恰當保護。人性是復雜的，不乏個別父母(如繼父母)為騙取高額保險金，不惜鋌而走險傷害少兒生命。然而，這類型案例的事實動機認定存在困難，事后的法律制裁也難以彌補風險漏洞。因此，壽險限額很有必要。
保險公司風控的必要措施
諾亞榮耀保險產品開發高級總監蔣蕓躍也指出，生命無價，少兒身故帶來的更多是精神損害，不對家庭收入來源造成大的沖擊。而且，保監會的限額考慮到生活水平與撫養成本，從一開始的5萬提升到了現在的20萬。此外，從防止“逆向選擇”角度講，這其實是保險公司風險控制的必要措施。
就消費者關于“為何給父母投保人壽保險就沒有保額限額”的問題，廣州某律所不愿具名的律師指出，《民法通則》規定，10周歲以下少兒是“無民事行為能力人”，相關法律行為應由其法定代理人代理或者經其同意。
但另一方面，而年長的父母不同，少兒并不具備辨別潛在危險與自我保護能力。法律作為最低的道德，出于權益保護考慮，少兒壽險額度限制實際上也有著立法依據。
有前海人壽法務專家表示，市場經濟講求合同自由與買賣自由，而法治社會講求立法干預與制度約束。“少兒壽險的額度約束，一方面從動機上削弱道德風險的誘發率，也降低險企面臨的逆向選擇風險，滿足了個體與公眾利益之間的平衡需求。”
投保貼士
頂著限額“天花板”， 怎么給娃買保險？
根據年齡段的風險點來配置產品
針對少兒壽險限額這一問題，陽光保險專業人士建議，可通過投保不以身故為責任的保障型險種，如意外險與重疾險，來達到保障目的。首先，可根據少兒不同年齡段的健康需求特點進行產品配置。
前海人壽保險專家引用理賠數據指出，0-6歲兒童因疾病理賠的比例超過80%，而7-18歲僅占13%。進一步地，慧擇壽險事業中心副總經理謝淑貞對新快報記者表示，10歲左右的小孩子除了疾病抵抗力較弱外，因好奇愛動，肢體磕扭傷更為常見。對此，可考慮為小孩配置性價比較好的意外險或健康險。如“慧擇無憂”少兒綜合意外險，含疾病、意外、重疾、疫苗等保障責任，一年100元就有10萬的意外身故與1萬的意外醫療保障額度。
此外，與概率性的意外風險相比，少兒的教育求學卻是必然事件。“孩子的教育支出一般會占據家庭收入的35%，這不僅包括學費，還有生活費，興趣愛好與課外補習等長期開銷。”蔣蕓躍表示，為防止家庭變故等因素對小孩教育質量帶來沖擊，提前準備教育金、婚嫁金等延伸產品也是必要的。
最后，從整個家庭成員出發，“父母才是孩子最大的保障”。“考慮到夫婦雙方是家庭主要經濟來源，自身安全墊足夠高，才能給到小孩好的保障。”中意人壽相關人士對新快報記者表示。
因病去世，仍可照保額賠付
友邦保險相關人士在接受采訪時，引用到一組數據：中國每年新增的白血病患者數量約為4萬名，其中有50%是兒童，并以2-7歲兒童居多。例如，據新快報5月19日報道，因4歲的女兒確診白血病，廣東普寧的黃媽媽一年內耗去30多萬醫療費，本不富裕的家庭因此負債累累。
少兒重疾險并無限額要求，個別產品還針對白血病有額外賠付。
從友邦保險處獲悉，佛山某家長為小孩買了保額30萬元的“全佑倍呵護”重疾險，其中針對白血病，還額外給予50%基本保額賠付。今年4月3日，該小孩被查出白血病，但未來得及確診就已去世。最后經醫學專家認定，理賠情況符合重疾賠付條件，最終該家長獲得45萬元賠付。