中國人壽精準扶貧 創(chuàng)“2+X”菜單式保險模式

　　■本報記者 蘇向杲

　　如今，寧夏回族自治區(qū)的15萬戶、58萬人貧因人口再也不用擔心因意外事故、重大疾病等風(fēng)險而掉進貧困的“窟窿”了。而在5年前，這一切對鹽池縣王樂井鄉(xiāng)曾記畔村村支書朱玉國來說是不可思議的。“2012年以來，我跑了7趟縣城，平均1年一兩次，詢問各家保險公司有沒有專門為貧困戶上的保險，但都無功而返，直到中國人壽推出了扶貧保項目。”

　　2016年4月份，中國人壽聯(lián)合政府扶貧機構(gòu)推出“扶貧保”項目，采用“政府+銀行+保險+擔保+個人”的模式，為寧夏58萬名建檔立卡的貧困人口提供貧困家庭成員意外傷害保險、貧困家庭成員大病補充醫(yī)療保險等一攬子保險計劃。

　　“保險這賬我們都算得清”

　　“感謝保險，感謝政府。” 這是寧夏回族自治區(qū)鹽池縣馮記溝鄉(xiāng)杜記圈自然村貧困戶老杜近日見到記者說的第一句話。而就在幾個月前，他曾與死神擦肩而過。

　　半蹲在自家炕上的老杜告訴記者，“去年身體不舒服，大便中有血，檢查出來是大腸癌，當時就想到治療這病需要很多錢，很是著急，但沒想到最后自己只付了很小的一部分，其他都報銷了。”

　　老杜的妻子告訴記者，老杜治病前后的醫(yī)療費近20萬元，經(jīng)過手術(shù)治療后，目前已經(jīng)好轉(zhuǎn)出院。由于保險賠付了一大部分醫(yī)藥費，老杜家就沒有賣掉賴以為生的灘羊。

　　而在5年前，老杜若得病，可能沒那么幸運。

　　“本來就是貧困戶，過年的時候從互助社里借錢養(yǎng)灘羊。6月份，借錢的人去世了，直到年底，一家老小才東拼西湊把錢還了，結(jié)果年沒法過了。這怎么脫貧？只能是惡性循環(huán)。”講起2012年發(fā)生在村里的這件事，鹽池縣王樂井鄉(xiāng)曾記畔村村支書朱玉國記憶猶新。

　　“當時我就想，有沒有保險公司可以解開我們村碰到的這個死結(jié)？我專門去縣上找了多家保險公司，當時寧夏所有的保險公司還未涉及針對貧困戶的險種，直到中國人壽推出了扶貧保。”朱玉國說。

　　在朱玉國看來，羊死了，光賠個本錢還不夠，這樣只能保證不返貧。要想穩(wěn)定增收致富，就必須有價格保障。“手上有了10萬元現(xiàn)金，一場大病花20萬元，買個保險一年幾十塊錢，這賬我們都算得清。”

　　“灘羊養(yǎng)殖、特色黃米種植、外出務(wù)工是我們村的主要收入來源，現(xiàn)在我們村從大病到意外，到養(yǎng)的、種的，沒有一樣不上保險。”朱玉國對記者說”，我們村的灘羊除了傳統(tǒng)保險之外，還全都投保了價格指數(shù)保險，這一切都要感謝保險公司（中國人壽）”。

　　“堵住再次貧困的窟窿”

　　為解決類似曾記畔村碰到的問題，中國人壽聯(lián)合政府扶貧機構(gòu)推出“扶貧保”項目，該項目采用“政府+銀行+保險+擔保+個人”的模式，為寧夏58萬名建檔立卡的貧困人口提供貧困家庭成員意外傷害保險、貧困家庭成員大病補充醫(yī)療保險等一攬子保險計劃。

　　中國人壽寧夏分公司鹽池支公司總經(jīng)理趙建成對《證券日報》記者介紹，扶貧保項目采取“2+X”菜單式扶貧模式，“2”即建檔立卡貧困戶的家庭意外綜合保險和大病補充醫(yī)療保險2個基本險，“X”即灘羊基礎(chǔ)保、農(nóng)業(yè)風(fēng)險保、金融信貸保等多個可供建檔立卡貧困戶選擇的保險。

　　引人注意的是，“2+X”中兩項基本保險，保費均由政府相關(guān)部門承擔。其中，家庭成員意外傷害保險，保費100元/戶，保費由財政資金（含扶貧資金）全額承擔，保額為9.9萬元；大病補充醫(yī)療保險保費60元/人，也由財政資金（含扶貧資金）全額承擔，保額為8萬元。另外，老年人意外傷害保險，保費30元/份，保費也由財政資金（含扶貧資金）全額承擔，保額高達13600元。

　　比如，老杜2016年8月2日因腸癌病在寧夏醫(yī)科大學(xué)醫(yī)院治療，共產(chǎn)生醫(yī)療費19.74萬元，基本醫(yī)保報銷6.9萬元，大病報銷1.94萬元，剩余金額為10.9萬元，扣除應(yīng)個人承擔的不合理費用后，中國人壽寧夏分公司按照“扶貧保家庭成員大病補充醫(yī)療保險”的理賠規(guī)則，給賠付理賠金5.27萬元，其個人大病醫(yī)療費用負擔直接降低48.35%。

　　再如，鹽池縣高沙窩鎮(zhèn)馬場村村民毛菊（化名），2016年因胃癌病在寧夏醫(yī)科大學(xué)醫(yī)院治療，共產(chǎn)生醫(yī)療費11.97萬元，基本醫(yī)保報銷4.83萬元，大病報銷2.82萬元，剩余金額為4.32萬元，扣除應(yīng)個人承擔的不合理費用后，中國人壽寧夏分公司按照“扶貧保家庭成員大病補充醫(yī)療保險”、“家庭成員意外傷害意外醫(yī)療保險”的理賠規(guī)則，賠付理賠金2.3萬元，其個人大病醫(yī)療費用負擔直接降低53%。

　　趙建成說，在脫貧攻堅期內(nèi)，對患大病的建檔立卡貧困戶在醫(yī)保正常報銷和大病保險二次報銷后，剩余費用再按60%—80%比例給予三次報銷。

　　“2017年，我們將保險責任拓展到自費藥。通過扶貧保，貧困戶返貧的幾率降低了，再次掉進貧困的窟窿就堵住了。” 中國人壽寧夏分公司副總經(jīng)理馬文對《證券日報》記者表示。

　　“報銷之后可再次投保”

　　一般而言，貧困人口承保風(fēng)險較高，用“保險堵住貧困的窟窿”是否會給保險公司帶來虧損？如果賠付率較高，保險公司是否會進行二次承保與賠償？

　　趙建成說，就賠付率來看，去年鹽池縣政府籌資2200余萬元，向中國人壽寧夏分公司投保了“扶貧保”項目，全縣各類理賠金額已達2024.4萬元，占投保額的91.3%。

　　分險種來看，2016年鹽池縣的家庭成員意外傷害保險參保額度為112.28萬元，賠付金額卻高達201.62萬元，賠付率為179.56%。大病補充醫(yī)療保險與老年人意外傷害保險的賠付率分別為57.7%、67.97%。

　　實際上，一般商業(yè)保險，若出險賠付后，往往不能第二次投保，類似老杜的情況，若第二次住院治療能否再次得到賠償和救助？對此，趙建成告訴記者，出險賠償后，還可以再次投保，若產(chǎn)生醫(yī)療費用，也能得到賠償。

　　在記者即將結(jié)束采訪時，杜雄把記者帶到他家的羊圈旁，羊圈中有幾十只灘羊，杜雄妻子告訴記者，“每只羊可賣幾百元呢。”