上證報一個月前獨家報道的“保監(jiān)會擬發(fā)文規(guī)范信保業(yè)務(wù)”一事，終于落地。為規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，防范金融交叉風險，保監(jiān)會昨日下發(fā)《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(下稱《辦法》)，向社會公開征求意見。
去年底“僑興債違約事件”爆發(fā)后，信用保證保險的風險被監(jiān)管部門屢次提及。此次《辦法》的出臺，意味著這一伴隨商業(yè)信用發(fā)展而出現(xiàn)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，將被納入嚴格規(guī)范之列。保監(jiān)會彌補監(jiān)管及制度短板的思路正在持續(xù)得以貫徹。
設(shè)置準入門檻掛鉤償付能力
所謂信用保證保險業(yè)務(wù)(下稱“信保業(yè)務(wù)”)，是指以信用風險為保險標的的保險，分為信用保險(出口信用保險除外)和保證保險。信用保險的投保人、被保險人為權(quán)利人，保證保險的投保人為義務(wù)人、被保險人為權(quán)利人。
近年來，P2P等各類金融產(chǎn)品的興起，助推了信保業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長，使得保險業(yè)的功能作用由傳統(tǒng)經(jīng)濟補償向現(xiàn)代資金融通的功能擴展。因信保業(yè)務(wù)具有擔保作用的特殊屬性，成為撬動金融資金的有效工具。然而，這一創(chuàng)新型業(yè)務(wù)在斬獲廣闊發(fā)展空間的同時，面臨的金融交叉風險亦不容小覷。
為此，保監(jiān)會從去年開始便持續(xù)拉響警報。與之前出臺的相關(guān)文件相比，此次《辦法》的監(jiān)管范圍進一步拓展至整個信保業(yè)務(wù)，而不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)平臺、融資性等相關(guān)信保業(yè)務(wù)。可以說，這是專門針對此險種的綱領(lǐng)性文件。
從征求意見稿來看，《辦法》明確設(shè)置了準入門檻。首先是與償付能力掛鉤。經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的保險公司，上一季度核心償付能力充足率應(yīng)當不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%。保險公司償付能力低于上述要求的，應(yīng)當暫停開展信保新業(yè)務(wù)，并可在償付能力滿足要求后恢復(fù)開展信保業(yè)務(wù)。
其次是掛鉤承保能力。保險公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。對單個履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方承保的自留責任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%，且不得超過5億元。超過以上自留責任余額要求的部分，應(yīng)當辦理再保險；未辦理再保險的，不得承保。
禁止多類行為融資信保受限
除設(shè)置準入門檻外，《辦法》還明確了一系列禁止行為。
比如，對于業(yè)務(wù)范圍，征求意見稿規(guī)定，保險公司不得為以下四類融資行為提供信保業(yè)務(wù)：類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；主體信用評級AA及以下的債券發(fā)行業(yè)務(wù)；保險公司的控股股東、子公司以及關(guān)聯(lián)方的融資行為(關(guān)聯(lián)方的資金融出行為除外)；保監(jiān)會禁止承保的其他行為。
同時，保險公司開展信保業(yè)務(wù)，不得存在以下6類行為：承保投保人違法違規(guī)、規(guī)避監(jiān)管等行為；承保不會實際發(fā)生的損失或已確定的損失；以拆分保單期限或保險金額的形式，承保與同一借貸合同項下融資期限或融資金額不相匹配的信保業(yè)務(wù)；通過保單特別約定或簽訂補充協(xié)議等形式，實質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品。實質(zhì)性內(nèi)容包括但不限于保險標的、保險責任、責任免除、保險費率、賠付方式、賠償處理等；承保的自然人、法人或非法人組織貸(借)款利率超過國家規(guī)定上限；保監(jiān)會禁止的其他行為。
在近年來信保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展過程中，網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)尤為生猛。對于網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)，《辦法》也設(shè)置了額外的禁止行為約束，不得存在以下行為：與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺開展信保業(yè)務(wù)；汽車抵押類或房屋抵押類貸款保證保險業(yè)務(wù)，單戶投保人為法人和其他組織的自留責任余額超過500萬元，單戶投保人為自然人的自留責任余額超過100萬元。其他信保業(yè)務(wù)，單戶投保人為法人和其他組織的自留責任余額超過100萬元，單戶投保人為自然人的自留責任余額超過20萬元；保監(jiān)會禁止的其他行為。