近年來，內地人赴港買保險熱潮興起，主要緊盯三大類：重大疾病險、人壽險和儲蓄分紅險。不過，熱鬧背后風險不容忽視。近日，針對境內機構非法代理香港保險產品的行為，保監會表示將嚴厲打擊，還在去年底開展了打擊非法銷售、非法代理香港保險產品的專項行動，清掃非法“地下保單”。
香港保險值得買嗎？與內地保險相比，它有哪些優劣勢？購買風險又是什么？希望能幫大家解答這些疑惑。
香港保險有什么優勢？
1。保費更低。香港的保險業是一個充分競爭的市場，諸如保誠、友邦、安聯、安盛等全球性保險集團都在香港開展業務，風險控制能力相比內地保險公司更強，再加上社會信用體系相對完善，不含內地保險公司通常核算在內的客戶騙保成本，因此，相同保額的產品，保費更低一些。
2。保障范圍更廣。多數內地顧客看中香港重疾險的原因，就是它的承保范圍更廣。以香港某公司的“危疾終身保計劃”為例，其涵蓋了69種嚴重病況，包括原位癌在內的17項預支賠償病況。內地一般重大疾病保險只涵蓋30-40種病況，大多數保險產品不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。
3。保額更寬松。內地的很多保險產品都會給保額設置上限，比如一些重疾險產品，它的單份保額上限大多為50萬，同一投保人限定購買份數。很多香港保險的保額可以做到百萬甚至更高。
4。嚴進寬出的賠付政策。我們都知道，香港保險奉行的是嚴進寬出的政策，雖然前期購買保險時，各種身份信息核查、身體檢查非常嚴格，但只要客戶簽訂了保險合同后，香港保險的理賠通常會比較順暢，只要提交相關資料就可及時獲得賠付。
5。香港保單大多有“不可爭辯”條款。“免責條款”項目比內地保單少，這讓投保人的利益更有保障。
香港保險有哪些劣勢？
1。投保方式。內地人購買香港保險，必須要本人親自飛一趟香港辦理。內地簽署香港保險是沒有法律效力的。這里面就涉及到去香港的盤纏費、通行證辦理費和時間成本。購買國內保險則免去了這樣一個流程，我們既可以線下投保，也可以選擇互聯網等渠道投保。
2。支付方式。多數內地客趕赴香港，不少是沖著分紅型重疾險、教育金等投資型保險去的。目前，這類型保險在香港不能刷銀聯卡支付，只支持Visa和Mastercard。沒有怎么辦，總不能背著現金吧，為了使未來的續期繳費更加方便，大多數香港保險代理人會建議你開立一個香港賬戶。
從去年開始，已經有銀行悄悄提高了香港賬戶的開戶門檻，今年要求更“嚴格”，有股份制銀行直接將開立香港賬戶的資產門檻提高至500萬元人民幣，此前只要求5萬元。今后不排除其他內地銀行參照并效仿的可能。
3。領取收益金、理賠金方式。開立香港賬戶后，保險公司的收益金和理賠金會電匯入這個香港賬戶。有一點要注意，電匯的幣種不是人民幣，而是美元或者港幣。按照監管規定，每人每年有5萬美元的結匯額度。萬一超出這個數，錢回到內地就比較麻煩了。按照香港保險代理人的說法，這是客戶自己需要解決的問題。
4。最低保證現金價值。香港保單投保的前兩年，保單現金價值極低，有的甚至為零。而內地保單在監管部門的監督下，每份保單都有最低保證現金價值，這意味著一旦投保人退保，不至于血本無歸。
5。如果抽煙，保費增加15%左右。香港大病分紅險雖然便宜，但是如果抽煙的話，會被加費15%左右。那樣的話，就很不劃算了。即使以后戒煙，也要至少1年以后去香港指定醫院做尼古丁測試，通過之后才可以要求保險公司降低保費。內地目前還沒有這一項區分，對吸煙人群無疑很有利。
購買香港保險有哪些風險？
1。香港保險不受內地法律保護。保監局曾對購買香港保險多次發出風險提示，明確香港保單不受內地法律保護，存在外匯政策風險，保單收益同樣具有不確定性。
2。不要相信某些機構銷售宣傳的“在內地出售的香港保險”。香港法律規定，保險所有合約必須在香港本地簽約。一些公司營銷人員到內地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于“地下保單”，不但代理人的銷售行為要受到嚴厲查處，所簽署的保單也是無效的。
3。匯率風險。香港保單大多是美元保單或港幣保單，在人民幣下行的時候，保單可以起到對沖風險的目的，但金融市場風云變化，誰也無法預估今后幾年、十幾年的金融走向，所以投保人要做好承擔匯率風險的準備。
4。法律方面的問題。由于在香港簽訂的保險合同只接受香港法律的約束，一旦發生訴訟，內地客戶必須親赴香港進行法律咨詢和訴訟。由于內地人大多對香港法律不熟悉，無疑會增加訴訟和索賠的難度。在香港，解決訴訟的成本也非常高。
（原標題：香港保險那么火 值不值得買？）
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