“我的養老金夠退休后的生活嗎？”當發現離退休有30年時，30歲的北京IT男劉林（化名）開始憂慮了。他不知道自己退休后到底需要多少錢，未來養老金缺口有多大，以及該如何規劃養老？
統計顯示，2016年我國60歲以上老年人達2.3億人，與此同時，每年約有800萬～1000萬人邁入老年行列。越來越多的人將面臨劉林式困擾。多位養老保險業內專家向證券時報記者表示，養老規劃應綜合社保、商業保險、銀行養老型理財產品等多種手段，且越早規劃越好。
退休后月入五千咋實現
一位社保專家給出了最低養老金標準：高于當地低保標準10%。今年一季度，全國城市平均低保標準506.9元，低保標準最高的北京為每人每月900元。以此計算，一名退休老人最低需要557.59元養老金；如果在消費較高的北京，每月最低需要990元養老金，每年需要11880元。
以低保為標準顯然很難滿足有質量的養老生活——雖然工作應酬少了，養育子女擔子輕了，但旅游、照護、醫療等費用開支會大幅增加。根據中資協-生命資產中國養老成本指數數據，過去16年，我國CPI年均復合增長率為2.48%，而同期居民養老成本指數復合增長率達3.9%，高于CPI增長。
第二種方式是看養老金替代率，這也是國際通行的計算方法。替代率是衡量養老生活是否舒適的關鍵指標，即勞動者退休后每年收入與退休前工資收入之間的比率。替代率下降，意味著保障水平相應下降。
平安養老保險年金總監李連仁認為，替代率比例的確定與各個國家、每個人收入水平以及各人對退休生活的規劃相關。收入越低替代率須越高，收入越高替代率可相應下調。具體到每個人需要多少養老金，并沒有放之四海皆準的標準。一般而言，養老金替代率大于70%，可維持退休前的生活水平，如果低于50%，則生活水平較退休前會有明顯下降。
以中等收入為例，假設劉林每月稅后收入1萬元，沒有企業年金，60歲退休，壽命為80歲。如果他希望退休后的養老金替代率達50%，即每月收入相當于現在的5000元（每年6萬元）。該如何進行養老規劃？
不考慮社會變化等其他因素的情況下，如果按CPI指數每年2.5%的復合增長率計算，那么劉林60歲退休當年需要養老金12.59萬元，才能相當于現在每年6萬元的購買力，至80歲需養老金342萬元。如果按照過去16年養老成本復合增長率3.9%來計算，那么至80歲所需養老金為598萬元。
598萬養老金如何籌集 598萬元養老金如何實現？
一種方式是今年一次性存下126萬元，保證每年3.9%復利增長。但這種方式的問題在于，一次性投入大，且沒有考慮社會發展綜合因素，現實中任何一點數據變動都會影響整體養老規劃。
南開大學衛生與醫療保障中心主任朱銘來認為，要達到較好的養老水平，不能僅靠一種養老方式，應該綜合社保、商業保險、銀行養老型理財產品等多種手段，且養老規劃應趁早。
第一步是通過社會養老保障體系“第一支柱”基本養老保險實現。社保特點是廣覆蓋，但只能保基本，僅靠社保很難維持更舒適的養老生活。例如，2016年度北京市職工每月平均工資為7706元，企退休人員平均基本養老金為每月3573元，替代率為46%。與劉林5000元目標退休金差距1427元，如果考慮每年3.9%的養老成本復合增長率，60歲時相差約4434元。考慮到目前我國企退休人員基本養老增幅已由2015年以前的10%降至2017年的5.5%左右，預期基本養老保險未來替代率上升的空間有限。
第二步是通過企業年金來實現。企業年金被稱為社會養老保障體系的“第二支柱”，但需要企業設立，個人難以直接參與。今年一季度，中國僅有7.7萬家企業的2326.09萬人參與企業年金計劃。
第三步則是通過第三支柱商業養老保險來實現，例如終身養老年金計劃。根據某保險公司一款終身年金產品測算，如果劉林今年開始年交保費5萬元，繳費10年，從60周歲起每年可領取2.68萬元（每月約2237元），直至終老。
李連仁認為，商業年金保險的優勢在于可以終身領取。隨著醫療技術改善，長壽老人越來越多，只有保險公司設計終身領取的年金產品才能覆蓋這種長壽風險。有人認為自己投資可以達到比終身年金更高的收益率，但這并不能解決長壽風險。而且，較高的投資收益也伴隨更大的風險，對退休生活的品質會有較大影響。
還有非常重要的一步是購買重大疾病保險。朱銘來表示，養老問題最重要的兩項開支是照護費用和醫療費用。隨著年齡增長和環境污染加劇，重大疾病風險有時會比養老問題更先到來，但這個問題卻常常被忽視。重疾險應該早買，60歲以上人群重大疾病保險不僅少，保費也相當高。
朱銘來建議，個人應該構建多維度的養老保障來源。除了上述辦法，還可通過其他投資方式，作為廣義的第三支柱，為養老做準備。例如可以購買銀行理財等穩定收益類產品，空余房產的租金也是一個退休收入來源，股票投資只能作為有限的補充。
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