財(cái)經(jīng)365（m.hand93.com）1月13日訊：簡(jiǎn)單再回顧下事件的時(shí)間線：

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2020年12月21日，急著去送當(dāng)天第 33 單的藍(lán)騎士韓某在送餐途中猝死。

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家屬隨后追責(zé)但被告知：騎手與平臺(tái)無(wú)任何雇傭關(guān)系，餓了么可出于人道主義補(bǔ)償 2000 元，其他由保險(xiǎn)公司賠付。

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據(jù)媒體報(bào)道，平臺(tái)投保的保險(xiǎn)每日扣費(fèi)3元，但僅能賠付 3 萬(wàn)元。

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2021年1 月8日，餓了么以《向意外身故的藍(lán)騎士致哀》為題回應(yīng)，將為韓某提供 60 萬(wàn)員的撫恤金，并將平臺(tái)騎手的猝死保額增加至 60 萬(wàn)元。

至此，這一事件基本有了大致的結(jié)果。

但是，一個(gè)壯年男子的生命能用60萬(wàn)元衡量嗎？如果不是輿論的壓力，3萬(wàn)元的賠付如何撐得起一個(gè)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源逝去后家庭？當(dāng)企業(yè)提供的保障有限，個(gè)人又該如何“自救”呢？

3萬(wàn)元的賠付背后，藏著什么真相？

許多小伙伴可能都會(huì)有一個(gè)疑惑：平臺(tái)代為投保的保險(xiǎn)，騎手們每天繳納的3元保費(fèi)看上去不多，但1年計(jì)算下來(lái)累計(jì)保費(fèi)超過(guò)千元。既然是年保費(fèi)上千的意外保障，為什么保險(xiǎn)公司只賠3萬(wàn)元呢？是保險(xiǎn)公司設(shè)了坑嗎？

要回答這個(gè)問(wèn)題，我們有必要先了解下意外險(xiǎn)：

意外險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受突發(fā)意外事故，致使被保險(xiǎn)人身體蒙受傷害而殘廢、死亡或發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。大部分意外險(xiǎn)具有“高杠杠、低保費(fèi)”的特性，在通常情況下，每年支付200~300元的保費(fèi)就可以獲得包含50萬(wàn)元以上的意外傷害＋2萬(wàn)元以上意外醫(yī)療的綜合意外保障。

但需要特別注意兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是：

1. 保險(xiǎn)中“意外”的定義：

保險(xiǎn)定義的“意外”與人們傳統(tǒng)認(rèn)知中的“意外”概念略有不同。保險(xiǎn)意義上的“意外”需要符合外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的以及非疾病的四大原則，只要違背上述四大要素中的任何一項(xiàng)，就會(huì)被排除在意外險(xiǎn)的保障范圍。

舉例而言，如“猝死”“中暑暈倒”這些容易被人們主觀感知為“意外”的事件實(shí)則源于疾病導(dǎo)致，因此不符合“非疾病”要素，通常都被普通綜合意外險(xiǎn)排除在理賠范圍內(nèi)。但隨著近年來(lái)“猝死”現(xiàn)象的增多，不少綜合意外險(xiǎn)也已開(kāi)始將猝死納入保障范圍或設(shè)置有專項(xiàng)附加險(xiǎn)，大家在投保時(shí)可以關(guān)注具體產(chǎn)品的保障條款。

從平臺(tái)曝光的保單來(lái)看，這份意外險(xiǎn)附加有猝死保障，對(duì)應(yīng)的保額為3萬(wàn)元。因此，保險(xiǎn)公司最終按合同進(jìn)行3萬(wàn)元的賠付。

2. 按職業(yè)等級(jí)賠付：

還值得一提的是，意外險(xiǎn)的費(fèi)率與投保人年齡通常沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)，而是對(duì)被保險(xiǎn)人是有職業(yè)有所限制。一般來(lái)說(shuō)，大部分保險(xiǎn)公司都將被保險(xiǎn)人的職業(yè)危險(xiǎn)程度劃分為6個(gè)等級(jí)，分風(fēng)險(xiǎn)判定從1類至6類逐步遞增。其中，1類人員最為安全，6類人員風(fēng)險(xiǎn)最高。

外賣(mài)騎手“猝死” 意外險(xiǎn)只賠3萬(wàn)！

目前，市面上的絕大部分意外險(xiǎn)都能承保1～3類職業(yè)，部分產(chǎn)品能承保第4類職業(yè)，而5～6類職業(yè)則要尋找特殊的產(chǎn)品投保。

具體到外賣(mài)員的職業(yè)分級(jí)，大部分保險(xiǎn)公司都將其列為4～6類的較高危或高危職業(yè)，因此這一群體可選擇的意外險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少。與其他低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)相比，這一職業(yè)的被保險(xiǎn)人在同等保費(fèi)條件下所能獲得保額也相對(duì)較低。

公司保障有限，個(gè)人如何“自救”？

對(duì)于大部分非高危職業(yè)的人群來(lái)說(shuō)，在預(yù)算不多的情況下，“綜合意外險(xiǎn)＋百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)＋重疾險(xiǎn)＋定期壽險(xiǎn)（家庭支柱）”的配置是適合我們“自救”的有效防線。

外賣(mài)騎手、快遞員等高危職業(yè)人群，如果企業(yè)提供的保障不夠充足或保額較低，建議也可酌情補(bǔ)充一份定期壽險(xiǎn)，以此獲得較為充足的身故保障，同時(shí)酌情搭配一款百萬(wàn)醫(yī)療保障，夯實(shí)基礎(chǔ)的健康保障。

在這里想要反復(fù)嘮叨的是，保險(xiǎn)本身并不能幫助我們避免意外事件的發(fā)生，但及早做好相應(yīng)的規(guī)劃，就能幫助我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)真正降臨時(shí)保有“重啟”生活的基本經(jīng)濟(jì)能力，延續(xù)我們的愛(ài)與責(zé)任。