近日，人力資源和社會保障部、財政部共同印發了《關于2017年調整退休人員基本養老金的通知》，決定今年繼續提高企業和機關事業單位退休人員基本養老金水平，總體調整水平將比上年增長5.5%左右。養老金連漲，似乎體面養老指日可待，但實際上，即使養老金13連漲，對于絕大多數老人也會因為以前的工資基數太低，以前的企業與事業單位、城鄉之間的結構性矛盾而使養老仍然捉襟見肘。

　　養老金漲幅趕超CPI，人均2343元

　　從2005年至2016年，養老金每年都會調整，這不，前段時間人社部、財政部聯合發布通知，決定從2017年1月1日起，為2016年年底前已按規定辦理退休手續并按月領取基本養老金的企業和機關事業單位退休人員提高基本養老金水平，總體調整水平為2016年退休人員月人均基本養老金的5.5%左右。

　　這是自2005年以來，我國連續13年上調養老金，也是繼去年之后第二年同步提高企業和機關事業單位退休人員的養老金水平，可以看出養老保險制度的“并軌”已經成為基本方向。此次調整，預計將惠及1億多退休人員。

　　這一次的調整方案采取定額調整與掛鉤調整并行。定額調整就是同一地區各類退休人員調整標準基本一致，體現社會公平；掛鉤調整是在職時多繳費、長繳費的人員多得養老金，算是一種激勵機制；另外，這一次對高齡退休人員、艱苦邊遠地區的企業退休人員等群體會有特別照顧。

　　經過12年的調整，全國企業退休人員月均養老金從2005年的714元，增加到2016年的約2343元，增長了兩倍多。

　　也就是說，養老金的漲幅跑贏了CPI。

　　養老金上漲，體面養老仍然遙不可及

　　實現“老有所依、老有所養”是人們最樸素的人生愿望，也是傳統文化中社會發展的重要目標之一，忙碌一輩子的老人理應得到社會的尊敬和照顧，安享晚年。

　　然而，理想雖豐滿，現實卻很骨感：“十一連漲”后的養老金不能很好地滿足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月3000多元的企業職工養老金花起來也必須精打細算，更不要說1.4億只能領到基礎養老金的城鄉老年居民了。

　　另一方面，養老保險基金的運行狀況同樣不盡如人意：2013年我國有19個省份的養老保險基金收不抵支，收支缺口合計1702億元，很多省份是靠中央財政轉移支付勉強維持基金的正常運轉。全國層面的企業職工基本養老保險基金已連續3年收入增速低于支出，養老保障水平繼續提高的潛能正在下降。

　　比現實的“骨感”更令人擔憂的，是人們認識上的誤區——總以為社會保險是萬能的，能夠無限度地滿足所有人的養老需求。美國戰略與國際研究中心發布的東南亞地區養老和退休報告顯示，我國有63%的居民認為退休養老要靠政府，僅有9%的居民認為退休自己負責。

　　三　　如何體面養老？應當未雨綢繆

　　事實上，一個健康的養老保險體系，應該由基本養老保險、企業年金、商業保險共同組成，這其中，社會保險提供最基本保障，企業年金、商業保險也是保障“老有所養”的主要力量。受到運行目的、風險控制等因素影響，作為提供托底的社會保障，其運營效率、服務水平等方面，較商業保險都有較大差距，不能期望社會保險將所有的事情都辦好，實現“老有所養”，還需要企業和個人未雨綢繆，做好社會保險之外的功課。

　　與我國養老保險體系中社會保險占“大頭”的情況不同，美國的養老保險體系中，40%是由社會保險負擔，40%依靠企業年金，20%依靠個人購買商業保險。世界上167個實行養老保險制度的國家中，有1/3以上國家的企業年金制度覆蓋了約1/3的勞動人口，丹麥、法國、瑞士的年金覆蓋率幾乎達到100%，英國、美國、加拿大等國也在50%左右。在很多發達國家中，企業年金制度已經成為法律強制的養老保險制度得到全面推廣，個人購買商業養老保險則可以享受較大幅度的稅收優惠和政策鼓勵。

　　反觀我國，參加城鎮職工基本養老保險的3億人中，僅有5%的參保人員同時擁有企業年金保障。個人購買商業養老保險更是寥寥無幾，中國人均長期壽險保單持有量僅為0.1份，遠低于發達國家1.5份以上的水平。

　　我國是世界上老年人口最多、增長最快的國家，10年之后的2025年，老年人口總數就將達到3億。解決養老難題，除了繼續織密基本養老保險大網外，大力發展企業年金和商業保險勢在必行。目前，個人稅收遞延型商業養老保險試點已經啟動，在加大稅收優惠的同時，國家也需要通過各種法規，逐步引導企業將企業年金制度作為基本的職工福利建立起來，成為基本養老保險之外的第二張大網。

　　而強化作為第三張大網的商業保險保障功能，對保險公司既是機遇也是挑戰，要真正挑好這副擔子，保險公司要更加苦練內功，加強自身在產品開發、資金管理方面的能力建設，為社會提供更高水平的養老保障，真正成為人們“老有所養”的重要支撐。

　　四

　　曉得君推薦

　　在這里，曉得君推薦幾款中國人壽(28.40 +1.14%,診股)保險公司的養老產品給大家：

　　第一款：中國人壽開門紅鑫福：

　　1、賬戶收益最穩:

　　1）返還金二次增值：所有返還金若不領取，則可進入鑫賬戶（鉑金版、尊享版）享受終身二次增值，日計息月復利，每年復利12次，下有保底（保底年化2%）、上不封頂（高利率為6%）。

　　2）支取靈活可追加：鑫賬戶賬戶支取靈活，想用就可領!尊享版還可追加額外投入，輕松滿足人生各階段需求!

　　2、保單收益高

　　保底收益率，收益相當于本金4倍；中檔收益率，收益相當于本金的9.6倍；高檔收益率，收益相當于本金的20倍。零歲小孩，10萬五年交，首年返還保費的20%，即20000元；次年起返還保額的20%即10024元；30歲返本；31歲起無本還每年返還保額3%，即1503.6元。

　　第二款：中國人壽國壽鑫裕養老保險組合

　　國壽鑫裕養老年金保險（分紅型）、國壽鑫裕定期重大疾病保險、國壽鑫裕護理保險、國壽鑫裕長期意外傷害保險四款產品。正因為有了養老年金保險與重大疾病保險、護理保險和意外傷害保險的組合疊加，使得產品組合具有四大鮮明特色：即一個組合多種選擇，實現了養老需求全覆蓋；前保重大疾病后重養老，身故高殘面面俱到；護理責任創新設計，實現老年生活更有品質；意外傷害長期呵護，期限長保障高。