校園貸因裸貸、暴力收貸一度成為社會各界關(guān)注話題?！靶@貸堵后門，還應(yīng)開正門”，銀監(jiān)會新任主席郭樹清一語破題，為商業(yè)銀行校園貸打開“久違”的大門。

　　廣東某行迅速反應(yīng)，直接復(fù)制校園網(wǎng)貸，降利率、增額度，確立每名學(xué)生5000元，全年20億消費貸款新目標(biāo)。近期，又有多家大銀行“試水”校園消費貸，致力開發(fā)大學(xué)生消費金融市場。筆者以為，此舉有悖監(jiān)管當(dāng)局校園貸“開正門”初衷，有誤人子弟之嫌。

　　一、搞清楚，什么是銀行校園貸

　　顧名思義，校園貸是貸款給在校學(xué)生個人，用于支付學(xué)生校園期間的學(xué)習(xí)生活費用。

　　我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定：個人貸款對象需年滿18周歲，且有穩(wěn)定收入來源。在校大學(xué)生雖然大多滿足18周歲年齡要求，但缺乏穩(wěn)定收入來源，故一直是商業(yè)銀行諱莫如深的金融“藍(lán)?！?。

　　金融機(jī)構(gòu)不敢涉足校園貸，給網(wǎng)絡(luò)高利貸帶來可乘之機(jī)。校園網(wǎng)絡(luò)貸之所以偏愛校園這塊市場，無非看中了兩條：一是在校大學(xué)生缺乏金融知識，但又愿意嘗試新東西，易于接受先消費后還款的生活方式；二是在校大學(xué)生屬弱勢群體，雖然沒有穩(wěn)定收入，但有家長和學(xué)校在，跑了和尚跑不了廟。貸款本金和高息罰金早晚會有著落，既使真有還不上的，還可以“肉償”或以身抵債。

　　監(jiān)管當(dāng)局正是有感于“校園貸”之流弊，才大刀闊斧整頓網(wǎng)絡(luò)借貸，鼓勵校園貸款“開正門”。個人認(rèn)為，監(jiān)管當(dāng)局鼓勵金融機(jī)構(gòu)“開正門”，其本意是允許銀行為在校大學(xué)生提供個人求學(xué)貸款，而非鼓勵學(xué)生透支消費。

　　二、校園消費貸，不是免費“午餐”

　　校園消費貸以分期付款方式，支持學(xué)生用于個人購買消費品，折算后的費率往往不會比銀行貸款利息低多少?！罢?guī)軍”殺進(jìn)校園，銀行消費貸會給學(xué)生帶來些什么呢？

　　（一）誤導(dǎo)學(xué)生消費。大學(xué)生合理消費如就餐、購買日常用品等無可厚非，但消費能力要與學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況相匹配，與學(xué)生的實際需求緊密相關(guān)。一個在校大學(xué)生靠銀行分期貸款來購買個人消費品，甚至是奢侈品，容易造成學(xué)生沖動消費，跟風(fēng)效仿，盲目攀比，分散學(xué)習(xí)精力。

　?。ǘ┩钢€人信用。大學(xué)生缺乏社會實踐，對銀行個人征信不夠重視，對銀行貸款償還意愿不強；但對互聯(lián)網(wǎng)分期貸款購物充滿好奇，愿意嘗試新工具、新產(chǎn)品。銀行校園貸為學(xué)生個人消費提供貸款便利，透支大學(xué)生個人銀行信用。一旦還款困難出現(xiàn)逾期，就會形成個人征信不良記錄。

　　（三）增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在校學(xué)生普遍沒有經(jīng)濟(jì)來源，學(xué)費基本上都靠家長提供。與學(xué)費無關(guān)的各類消費如旅游、高檔包、攝影器材等消費，一般家庭不會支持。校園消費貸一定程度規(guī)避了家長監(jiān)督，助長了學(xué)生攀比購物風(fēng)氣，增加了學(xué)生償還消費貸款的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　三、校園貸，銀行“正路”該咋走？

　　目前討論的不是校園貸該不該貸，而是校園貸到底該怎么貸，貸給學(xué)生干什么的問題。筆者認(rèn)為：銀行“校園貸”應(yīng)履行社會責(zé)任，堅持普惠金融“正路”，圍繞大學(xué)生求學(xué)、創(chuàng)業(yè)難點，抓好以下三大校園貸款產(chǎn)品。

　?。ㄒ唬┲魍茋抑鷮W(xué)貸款。商業(yè)銀行應(yīng)主動擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任，把助學(xué)貸款做為普惠金融的重要內(nèi)容。財政、教育、稅務(wù)、保險部門在貸款學(xué)生推薦、助學(xué)貸款核銷、稅收減免、利率優(yōu)惠、保證保險等方面加強協(xié)作，統(tǒng)籌大學(xué)學(xué)校貸款與大學(xué)生助學(xué)貸款綜合費率。

　?。ǘ┲С殖鰢魧W(xué)貸款。大學(xué)生出國留學(xué)深造已成為中產(chǎn)家庭的重要選擇。商業(yè)銀行應(yīng)加強出國留學(xué)中介合作，全面推廣出國留學(xué)貸款，在出國留學(xué)證明、出國留學(xué)貸款、出國留學(xué)簽證、個人因私購匯、海外房屋租賃等方面優(yōu)化審批流程，提高個人貸款額度。

　?。ㄈ┓鲋矊W(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款。大學(xué)高校是社會企業(yè)課題的研究基地，也是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實踐的主戰(zhàn)場。金融機(jī)構(gòu)、教育部門、社會勞動保障部門應(yīng)加強

　　合作，在課題研究、項目準(zhǔn)入、技能培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、信貸支持、銀企對接等方面，給予扶植與傾斜，鼓勵大學(xué)生投身“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的社會實踐。