財經365訊 隨著監管層對于普惠金融要求的提高,困擾普惠度的一個關鍵因素也隨之浮出了水面——信用體系的完善。特別是在大數據、區塊鏈、人工智能等金融科技廣泛運用的情況下,信用的表達、測量維度和評估手段也正在發生變化。技術進步為治理金融風險提供了新的模式,特別是大數據的運用,為打造全新的信用體系奠定了基礎。
日前,相關業界人士及學者認為,在新金融發展時代,一個完善的信用體系亟須搭建起來,目前看來,不僅有金融科技的基礎支撐,更有風險案例的前車之鑒。與此同時,一個共識也正在形成:當前中國金融服務體系能夠改善和提升普惠度的一個關鍵環節在于信用。
中國人民大學副校長劉元春表示,技術進步為治理金融風險提供了新的模式,特別是大數據的運用,為打造全新的信用體系奠定了基礎。
依托信用科技解決信息不對稱問題,將有助于降低交易成本,提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度,從而滿足社會各個階層日益增長的金融服務需求。中誠信集團董事長毛振華也表示,以消費金融領域為例,面對消費金融領域客戶風險較高、客戶信用信息不全、惡意欺詐、客戶違約成本低、債務收回成本較高等諸多新的挑戰,消費金融可以利用大數據風控技術豐富傳統的數據維度,利用多維度的數據、算法和模型快速識別借款人的風險。
現實情況如何?有數據顯示,從范圍上看,我國14億人口中有8億經濟人口,而僅有2.75億有征信評估,這意味著約66%的經濟人口沒有被征信評估覆蓋到。從內容上看,除了很多信用信息的孤島沒有打通外,反欺詐、偽冒的動態信息更是處于混亂的狀態。同時,由于66%的經濟人口無法享受到合理的金融服務,高風險高收益產品應運而生,由此引發暴力催收等問題。
在此情況下,就需要借助科技的力量,通過現在用戶的信用積累,抓取更加多元、多維、實時的信用數據。凡普金科聯合創始人、愛錢進CEO楊帆告訴筆者,信用是金融的核心,但利用互聯網進行借貸欺詐正在破壞征信的基礎。據全球知名征信公司Exper ian統計數據顯示,我國互聯網欺詐風險已上升至全球前三位。從銀行到互聯網金融平臺,都深受欺詐之害。楊帆指出,隨著互聯網金融的發展,欺詐的方式也在不斷的升級,越來越多的技術手段也被用于信用詐騙,如偽造信用卡賬單等。在這種情況下,平臺反欺詐的難度大大提升,不僅信審效率被降低,還增加了平臺成本。
如果借助信用科技的力量,整個信用體系建設就會得到完善。楊帆指出,因為信用科技可以通過線上各種場景和數據自動抓取個人信用信息,并且將用戶在衣食住行和政府公共部門的信用表現結合起來,從而更加有效地滿足從基礎的民生消費需求延伸到信用管理和信貸、理財等更深入的金融服務需求。基于大數據模型的自動化審批,能不斷優化信審流程、提升業務量,同時有效控制風險。而高速發展的業務也為大數據模型積累了更為有效的訓練樣本,使得模型可不斷迭代更新,真正實現數據和技術驅動的信貸決策。
楊帆表示:“通過信用科技手段,人工智能設備在監控到異常數據時,智能風控模型能采取緊急制動,通過智能算法分析,可很快找出假賬單規律,從而幫助風控團隊制定新的反欺詐規則。”不僅如此,即使欺詐團伙由較為明顯的大團伙轉為隱蔽的小團伙作戰,基于人工智能的智能風控也能有效識別異常。
可以說,金融是人工智能天然的應用場景,從智能獲客、智能運營到智能風控、智能貸后,基于人工智能的圖像理解、語音識別能力和自然語言處理能力,可在金融的各個環節進行廣泛的運用,通過機器學習、深度學習等技術開發,全面提升金融效率,降低成本。
招聯消費金融有限公司董事總經理章楊清則指出,國內信用基礎設施建設薄弱,覆蓋的寬度和深度均達不到合格的信用標準。信用基礎設施的建設,不僅關系到金融的普惠目標,而且關乎社會生活各方面的交易成本,更關系到一個國家的進步和文明。章楊清呼吁,應盡快完善和擴建覆蓋范圍更大、覆蓋內容更多的信用基礎設施。
毛振華認為,加強個人信息保護才能建立起真正健康的信用體系。在信用技術創新的過程中,過度采集、不當加工和非法使用個人信息的亂象時有發生,泄露帶來的侵權與詐騙活動呈高發態勢,對個人信息的挖掘和利用正成為一把“雙刃劍”。對于信用科技企業來說,個人信息隱私保護能力是信用服務機構的核心競爭力。（原標題：姜業慶:信用體系建設亟待完善）
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