根據(jù)第一財經(jīng)記者此前測算，在美國上市的中國現(xiàn)金貸企業(yè)，其現(xiàn)金貸業(yè)務和消費分期業(yè)務的借款年化利率逼近法律規(guī)定的36%上限。北京某款APP現(xiàn)金貸，根據(jù)產(chǎn)品介紹，如按照全年360天計算，該款產(chǎn)品的綜合年化利率高達257%。
多頭借貸、騙貸使得現(xiàn)金貸在資金端也風險頻出，第一財經(jīng)記者了解到，目前現(xiàn)金貸資金端與銀行合作的助貸模式，大多采取兜底模式，這意味著，一旦現(xiàn)金貸大規(guī)模跑路破產(chǎn)，將掀起更大系統(tǒng)性金融風險。
從當前我國現(xiàn)金貸參與的主體看，大體可以分為持牌系、垂直系、電商系，以及網(wǎng)貸系四類，而持牌系又可以分為銀行系和消費金融公司系兩種。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會的統(tǒng)計口徑，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術平臺將以“信用貸”、“消費貸”等形式，對借款人直接發(fā)放現(xiàn)金，放款時間較短，借款期限在半年之內(nèi)的小額借款平臺，視為現(xiàn)金貸。
國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會《現(xiàn)金貸發(fā)展情況報告》顯示，截至11月19日，在運營現(xiàn)金貸平臺2693家。上述平臺利用網(wǎng)站、微信公眾號和APP三種形式運營現(xiàn)金貸業(yè)務，其中通過網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺1044家，通過微信公眾號從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺860家，通過移動APP從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺429家。
按照地域分布，其中廣東、北京、上海三個地區(qū)平臺數(shù)量最多;用戶數(shù)方面，廣東、浙江和江蘇的用戶最多;同時，對現(xiàn)金貸平臺的用戶年齡抽樣分析顯示，20-30歲、30-40歲的用戶數(shù)量最多，占比分別占用戶總數(shù)的40.76%和27.71%;男性用戶遠遠多于女性用戶，占比分別為66.65%和33.35%
借款利率偏高、多頭借貸、暴力催收等情況是監(jiān)管落地前，現(xiàn)金貸行業(yè)存在的主要問題。根據(jù)第一財經(jīng)記者此前調(diào)查，不少現(xiàn)金貸平臺的現(xiàn)金貸業(yè)務和消費分期業(yè)務的借款年化利率逼近法律規(guī)定的36%上限，而如果算上逾期不還款的情況，借款人甚至會面臨數(shù)倍借款額的還款金額。
以國內(nèi)某未上市APP現(xiàn)金貸平臺為例，借款500元，借款時長7天，到期應還525元，其中快速信審費18元、利息1元、賬戶管理費6元;借款1000元、借款時長14天，則到期應還1100元，其中快速信審費72元、賬戶管理費24元、利息4元。如按照全年360天計算，該款產(chǎn)品的綜合年化利率高達257%。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會技術平臺監(jiān)測顯示，現(xiàn)金貸利率折算為年化后大部分超過100%。此外，雖然有部分平臺表面利率不高，但通過收取各種費用變相拉高利率，比如信息審查費、賬戶管理費、交易手續(xù)費、風險保證金等。
現(xiàn)金貸平臺借款期限較短，從金額上看利息并不高，且平臺往往給出比較小的日化利率，但實際年化利率極高。由于借款門檻較低，借款用戶多為次貸人群或低收入者，因此現(xiàn)金貸平臺盈利方式通常為“高利率覆蓋高壞賬”。
12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》(下稱《通知》)，明確統(tǒng)籌監(jiān)管。市場期盼已久的現(xiàn)金貸相關整治要求終于靴子落地。首當其沖的是，明確“現(xiàn)金貸”牌照經(jīng)營、利率不超36%。
《通知》明確，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關利率規(guī)定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。