本月7日，工信部信息中心亦與兩家保險學會簽署戰略協議，推動“相互制度與長期護理相結合”。中國的長護險，雖然仍未問世，但似乎從一出生就會商業險與社會險兩個版本同時出現，并且輔之以有家庭成員參與的相互制度。
根據媒體報道，在日前這個會議上，保監會原副主席周延禮指出，相互制長期護理保險有三個方面的優勢，前兩點是“相互制的保險公司有著長遠的視角”，以及“相互制保險機構運作靈活，可自主決定保險收益和保費的水平”，但重點應該是第三點：“相互制保險可調動社會成員及家庭的責任感和參與感”。言下之意，在長護險的保費收繳上，采取相互制的商業險，很有可能會讓家庭成員“連坐”，當然，賠付時也會“共享”。
從這些討論中，不難看到長護險推出的最艱難之處何在：錢從何來。老人在生命最后階段可能遇上失能和失智的情況，需要長期護理，這是所有人在人生最后階段都有可能遇到的事。但是，這個狀態究竟會持續多久，研究指出平均會有兩三年，但情況因人而異，偏差卻極大。所以，要如何為長期護理埋單，一直是養老服務中的最關鍵也最難回答的問題。把家庭成員算進去，顯然能把個人風險降低，但如此一來，家庭成員的保費幾乎必然會上升。各種價格彈性屆時就會影響著所有人的決定。
長護險的保費難收，不僅僅是商業險的問題，社會險的繳費其實更加難。去年6月底人社部宣布全國15個城市試點，從已經開展試點或者正在準備開始的城市的公開政策文件看，不難發現幾乎所有這些長護險都要從現有的醫保基金中劃撥經費。除了個別城市外，大部分試點城市均沒有提高社保繳費率，似乎與社會上對于繳費壓力的聲音有相當大的關系。總的來說，社會保險中的長護險，資金來源主力是醫保結余，輔助性的是地方的福彩基金和地方財政補貼。
醫保結余似乎是大部分社會長護險試點的救命草，但這里要問的是，醫保結余怎樣來的，是否所有省市都適用。從2012年山東青島做社會長護險的改革試點開始，不但醫保結余成為長護險的最主要資金來源，長護險更因此變成另一種形式的“小醫保”。但是，中國沿海城市的醫保結余，其實與大量中西部農民工繳了保費但用不了多少有關——他們年輕力壯時來打工，在老弱病殘前就回老家了。有大量人口流入的城市，因此當然會有醫保結余。但是反過來想一想，在廣袤的中西部，那些青壯年人口凈流出的城市，他們的醫保是何種狀態？因為本地戶籍人口在青壯年都在外地謀生，沒有為本地社保基金繳費，老了回來卻可能要以各種方式獲得居民醫保的支付。這些中西部城市肯定不會有多少結余，不是空賬在轉就已經不錯了。
誠如日前這個會議提出的，探索建立長期護理保險制度是國家“十三五”規劃提出的重要任務之一，也是我們應對人口老齡化高峰期挑戰的戰略舉措。在老齡化的當代中國，長護險是必須盡快落實的政策措施，社會險與商業險的同時推出也是值得期待的事。只是，從當前的各種醞釀和鋪排看，商業險似乎要靠割其它家庭成員的保費，社會險則要靠醫保基金輸血，這是否長遠之計，又能否垂范所有省市，實在值得相關各方好好思考。說到底，老齡化是整個社會面對的問題，在風險面前是否適宜讓個人和家庭來單獨面對？(原標題：長護險雖好，要問錢從何來 探索建立長期護理保險制度是“十三五”規劃提出的重要任務之)
免責聲明：本網站所有信息，并不代表本站贊同其觀點和對其真實性負責，投資者據此操作，風險請自擔。