截止至09年底，據某保險公司統計，我國只有23%的人擁有除社保意外的退休金儲備，保險行業內專家表示，購買商業養老保險必將成為趨勢，并特別介紹了從如何選擇保險種類、購買保額、挑選繳費期限以及領取養老金方式等方面，向消費者介紹商業養老保險應該如何購買。
截至2009年底，全國60歲以上老年人接近1.67億，占全國總人口的12.5%。而根據金盛保險近日發布的《2009年axa安盛生活信心指數調查》顯示，在國內只有23%的人擁有除社保體系之外的退休金儲備。
保險業內人士表示，今后人們購買商業養老保險來補充自己的社保保障將會成為一大趨勢。
保險專家則給記者介紹了購買商業養老保險的四個步驟：
第一步、如何選擇保險種類：傳統型和兩全型適合工薪階層
選擇哪一種商業養老保險產品則需要根據自身的實際情況而定。保險專家介紹，目前市場上有養老功能的保險產品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型等四種。
傳統型養老保險的預定利率是固定的，并且以年金產品居多；兩全型產品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產品的話，不設保底收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬能型產品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類產品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。
保險專家提醒，商業養老保險和其它險種一樣，其中的傳統型和兩全型產品回報額度明確，而且保費較低，比較適合工薪階層的養老需求；投連型和萬能型產品由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。
第二步、應該買多少最好：保額在20萬元左右即可
需要購買多少商業養老保險比較合適呢？保險專家介紹，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%.因此，建議消費者在擁有社會基本養老保險的基礎上，購買保額在20萬元左右的商業養老保險比較合適。
第三步、應該如何挑選繳費期限：應該適當縮短繳費期限
對于商業養老保險的繳費方式和繳費期限，保險專家介紹，商業養老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應該適當縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。
第四步、如何領取養老金：領取年齡可與保險公司約定
怎么領取養老金是消費者購買商業養老保險最關注的地方，這部分大致包括養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。
保險專家介紹，領取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領取方式則分為一次性領取、年領和月領等三種；對于養老金的領取年限，各家保險公司各不相同，有的規定20年，有的規定可以領到100歲，有的規定可以領至身故。
（原標題：商業養老保險如何選擇 專家教你四個正確步驟）
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