財經365訊 在和諧醫患關系、化解醫患糾紛方面，醫責險被寄予了厚望。從醫責險保費收入來看，也顯現出這一市場正在穩步發展，不過，記者了解到，客觀來看，傳統醫責險還存在不少問題，例如供需錯位、綜合成本率居高不下等問題。瞄準我國醫生多點執業、自由執業市場的發展，有互聯網保險平臺和保險公司聯合推出面向醫生個人的醫責險，與傳統醫責險在投保主體、投保方式等方面都有所不同。業內人士認為，目前，這一市場尚在起步中，能否獲得快速發展還需要假以時日來觀察。
保費增長主要靠外力推動
從最近幾年的發展來看，我國醫責險保險市場規模在不斷擴大，但業內人士指出，其發展離不開外在力量的推動，尤其是相關半強制性政策的推動。
相關數據顯示，2014年，我國醫責險實現保費收入18.8億元，為各級醫療機構提供風險保障338億元。2015年，我國醫療責任保險保費收入23.64億元，為各級醫療機構提供風險保障506.1億元。2016年，醫責險的保費收入約為28.02億元。今年上半年，盡管目前沒有公開醫責險的單方面數據，但保監會的數據顯示，責任險保障總金額96.81萬億元，同比增長76.49%，較去年同期上升43.52個百分點；賠款支出85.73億元，同比增長20.13%，醫責險、環責險、食品安全責任險等都是主要的責任險產品。
從各地來看，山東、廣東等地方也都在大力推進醫責險的發展。參與方包括衛計委、醫生協會、醫療機構等。“對三甲等公立醫院的強制投保是醫責險實現較快發展的重要原因。”一位業內人士表示。但從目前來看，這一市場還存在“擠牙膏”現象，就是政府推一下，市場就往前走一下，不推則不動。
究其原因，一方面，大型醫療機構存在風險大、保費高的特點，部分醫療機構購買意愿不強，寧愿自擔風險；另一方面，級別較低的醫療機構和民營醫療機構盡管有市場需求，但保險公司的積極性又不強，供需還存在錯位的情況。
同時，記者了解到，目前保險公司開展醫責險的綜合成本率依然處于較高的水平。“情況不好的結果是賠穿了，情況好一些的也只能做到微利。”海綿保總裁陳明光表示，由于醫責險業務具有一定特殊性，其賠付結果不僅和技術相關，還混合了很多社會因素，因此，該項業務也是比較復雜的。
盡管存在一些問題，但整體而言，醫責險在和諧醫患關系、化解醫患糾紛方面正在發揮越來越重要的作用，中央政策的支持，地方的推動，以及實踐效果都在推動這一市場向好。江泰保險經紀副總裁張志安表示，醫責險賠付率高是全球普遍現象，對于我國而言，醫責險化解醫患矛盾的作用已經體現出來，下一步要解決賠付率較高的問題，以實現長遠發展，有兩個重點工作需要展開，一是進一步擴大醫責險的覆蓋面，充分發揮保險的大數據作用，二是保險要充分發揮風險管理的功能，通過防災減損來降低賠付率。
新模式瞄準醫生個人
經過長期的觀察，海綿保總裁陳明光發現，傳統醫責險市場在摸索中不斷前行，盡管目前還存在一些問題，但未來前景依然可觀。同時，他還發現，傳統醫責險的模式無法覆蓋醫療各環節的風險，主要轉移的是醫療機構的風險，也與醫療服務生態多元化的趨勢不能完全吻合，因此，海綿保與平安產險江蘇分公司聯手推出新型醫責險產品，將目光瞄準醫生個人。
據介紹，該款新型醫責險產品的特點是為醫生集團定制、按次投保、動態定價，而傳統醫責險由醫療機構作為投保人，并且是按年投保。記者了解到，目前該產品尚未完全對所有醫生個體開放銷售，而只是與婦產科專科醫生集團沃醫集團合作，僅面向該集團的醫生，“第一步面向醫生集團開放，因為這樣相當于多了一步風險把控環節，下一步還有面向醫生個人的產品推出。”陳明光表示。
保險業內人士分析，在鼓勵社會資本辦醫、鼓勵醫生多點執業的政策利好窗口期，海綿保和平安產險推出面對醫生個人的醫責險，對保障醫生利益的同時，促進新醫療的良性發展、壯大。據了解，在此之前，醫責險都是與醫療機構合作，國內并沒有相對完善的、針對醫生個人的執業保險體系 .
沃醫集團CEO及聯合創始人龔曉明表示：“目前國內醫生集團的發展正處于起步階段，歐美醫生集團的成功發展證明，醫生集團對緩解醫療資源配置不均可以發揮積極作用。而中國目前正在希望通過政策鼓勵、資本助推等多方因素促進醫生集團的發展，改變我國目前醫療行業的現狀。”他表示，對他們來說，如何保障醫生的切身利益及執業尊嚴，是醫生集團發展的根基，因此，他們對醫責險有著強烈的需求。
醫生在多點執業的過程中，個人承擔的風險很大，其對保險的需求也非常旺盛。據了解，美國醫生每年大約拿出個人年收入的30%來購買醫責險，我國的潛在需求也比較旺盛，但目前這一市場尚在起步中，能否獲得快速發展還需要假以時日來觀察。(原標題：醫責險綜合成本率居高不下 保費增長靠“吃政策飯”)
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