近日，瑞再發(fā)布題為“保險業(yè)：為新興市場創(chuàng)造價值”的最新一期sigma研究報告指出，越來越多有關(guān)新興市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證研究顯示，保險能夠促進(jìn)收入提高，緩解貧困，并有助于改善生活品質(zhì)。
數(shù)據(jù)顯示，全球每年約有1億人因病致貧。案例研究表明，保險可以降低被保險人的自費(fèi)醫(yī)療支出，提高醫(yī)療服務(wù)的利用率，從而減少致貧風(fēng)險。利用小額保險和公私合作等不同的保險方式，加上創(chuàng)新及科技的應(yīng)用，就能夠?qū)L(fēng)險轉(zhuǎn)移解決方案與個人和企業(yè)的需要進(jìn)行匹配，并幫助克服新興市場保險業(yè)遇到的一些特定障礙。
報告認(rèn)為，新興市場保險業(yè)取得了快速增長，但仍存在顯著的保障缺口，在需求側(cè)和供給側(cè)方面，新興市場之間的差異顯著。因此，保險解決方案也面臨不同的供需障礙。例如，可負(fù)擔(dān)性是一個主要的需求側(cè)障礙。尼加拉瓜和印度的研究顯示，即使提供大量補(bǔ)貼，保險需求仍比較低迷。這說明信任可能是等同甚至高于價格的考慮因素。其他主要障礙包括：缺乏風(fēng)險意識、行為偏差及制度制約、監(jiān)管制約等。
為此，報告指出，只有更好地了解上述障礙，才能夠通過新方式擴(kuò)大保險覆蓋面。在這一方面，科技在許多國家被證明是一項(xiàng)主要驅(qū)動因素。比如，借助傳感器和智能設(shè)備，保險公司能夠收集到被保險人日益廣泛的新數(shù)據(jù)，再結(jié)合智能分析及預(yù)測建模技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)更精密承保。
因此，保險公司可以根據(jù)被保險人的實(shí)際行為（而非年齡、婚姻狀況和性別等參數(shù)狀況）來設(shè)計(jì)產(chǎn)品、設(shè)定保費(fèi)。報告認(rèn)為，到2020年，中國和印度的手機(jī)用戶數(shù)量預(yù)計(jì)將分別增至12億左右和接近10億。在這兩個國家，運(yùn)用數(shù)字科技的保險公司已在提供眾多簡單（如按使用付費(fèi)的共享經(jīng)濟(jì)保險）和復(fù)雜的新產(chǎn)品（如新科技的責(zé)任保險）。
報告指出，創(chuàng)新有助于擴(kuò)大保險在新興市場的覆蓋范圍。保險公司面臨一項(xiàng)重大挑戰(zhàn)，即低保費(fèi)無法彌補(bǔ)保險成本。特別是為那些無法獲取或無法負(fù)擔(dān)保費(fèi)的消費(fèi)者提供服務(wù)時，這個問題尤為突出。對此，保險公司正想方設(shè)法降低成本。一個辦法是社區(qū)保險費(fèi)用分擔(dān)，即保險公司與相互保險機(jī)構(gòu)及合作社等社區(qū)組織合作，以分擔(dān)保費(fèi)。另一個辦法是細(xì)分客戶。
報告指出，在進(jìn)一步擴(kuò)大新興市場風(fēng)險解決方案方面，政府扮演著重要角色，包括推行強(qiáng)制性保險，以及提供支持性政策環(huán)境。例如，中國政府于2007年起實(shí)施了農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策。在過去10年中，中國農(nóng)業(yè)保險市場的年均復(fù)合增長率達(dá)到43%。到2016年，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)達(dá)到人民幣418億元（66億美元），中國一躍成為世界第二大農(nóng)業(yè)保險市場。（原標(biāo)題：瑞再發(fā)布題為“保險業(yè)：為新興市場創(chuàng)造價值”報告)