財經365訊（編輯 錢多多）在大家印象中，意外險好像很萬能，摔傷了賠、撞車了賠……總之人生充滿意外，意外險就該為這些意外負責。但是在現實生活中，意外險并沒有那么萬能，其實有很多常見情況意外險是賠不了的。那么問題來了，買意外險該注意什么呢?
菜保很早以前就跟大家說過，在保險的定義里，很多常用的詞匯跟日常解釋是有區別的。
比如重疾。常規意義上的理解就是很嚴重的病，像是原位癌這種治愈率很高的初期癌癥，在我們平時看來都應該屬于重疾的范疇。
而在保險的定義中，重疾指的是治療花費非常高，一病就能讓你百萬身家變成百萬負債的病癥。
同樣的，保險中定義的意外跟我們普通理解的意外也有所不同。
在意外險理賠的時候，除了要符合保險規定的意外，還要看發生的事故是否符合投保產品的保障范圍。
接下來，菜保和大家好好聊聊意外險中的意外到底是個什么玩意。
- 01 -保險中的意外長什么樣
我們日常中說的意外，跟保險定義的意外有著很大的不同。
保險定義的意外，是指在被保險人沒有預見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。
從定義來看，保險中的意外需要同時具備“外來”、“突發”、“非本意的”、“非疾病”四條件。
看起來，好像跟平時說的意外沒什么卻別?這里舉幾個例子你就明白了。
比如，暑假總有熊孩子無視警告跑去野泳，結果發生了意外溺水，像這種情況意外險是不會賠的。
雖然游泳溺水確實符合外來的、突發的情況，但并不是非本意的。
已有警告牌做出明顯的風險提示，但選擇無視并主動靠近風險，這不僅不符合保險中的意外定義，還觸及了意外險的免責項目，被保人的故意行為不賠。
簡單來說，主動作死，意外不賠。
還有一種常見會混淆的情況是普通摔死。
普通的摔倒一般不太容易致死，除非是有一些連帶反應，但這些不在我們今天討論的范疇內。我們要說的，是摔倒后死亡的情況。
這一類意外身亡的原因通常是摔倒事故誘發了體內某種疾病(如腦血管破裂)，摔倒這個意外只是誘因，疾病才是意外致死的直接原因。
這種情況同樣不滿足保險定義“非疾病”的條件，所以這類事故意外險也是不賠的。
還有大家常說的“猝死”。猝死在醫學界已經被定義為疾病了，不屬于意外范疇。
之前還有菜友專門給我留言，說自己經常要求負責設計的同事改方案，很擔心自己有一天被同事人身攻擊，不知道意外險賠不賠。
這個情況其實有點難定義，不過如果是剛蹂躪完設計就立即被打了，一般是不會賠的，因為這涉及到意外險中“主動挑釁發生的意外不賠”的免責約定。
總之，意外險到底能不能賠，關鍵要看發生意外的起因是什么。