“以房養(yǎng)老”，這四個(gè)普通的漢字拼湊在一起，沉甸甸的令人喘不過氣來，它包含了社會(huì)最關(guān)注的兩件大事：房子和養(yǎng)老。隨著老齡化的不斷加速，中國老人有別于其他國家老人的一大特點(diǎn)就是：中國老人雖然沒有多少錢，但卻往往擁有價(jià)值連城的房子。

“我國‘以房養(yǎng)老’制度設(shè)計(jì)的初衷是好的，想通過自有存量房產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源，豐富完善我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，以積極應(yīng)對(duì)即將到來的養(yǎng)老危機(jī)，但是，相比《意見》中同樣提到的稅收遞延、職業(yè)年金和長期護(hù)理這三項(xiàng)改革，以房養(yǎng)老各地的房地產(chǎn)政策千差萬別，市場面臨的政策不確定性風(fēng)險(xiǎn)比較大。”7月13日，就職于某保險(xiǎn)集團(tuán)的研究人士崔鵬接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，就目前的樓市來看，樓市正處于去泡沫階段，哪個(gè)保險(xiǎn)公司愿意去當(dāng)“接盤俠”？

“以房養(yǎng)老”任重道遠(yuǎn)

而“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”即保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”，就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故之后，保險(xiǎn)公司將獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2013年9月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出開展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”（以房養(yǎng)老）試點(diǎn)。隨后，第二年的6月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，決定自當(dāng)年7月1日起，正式啟動(dòng)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)。首批試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州和武漢，試點(diǎn)期間為2014年7月1日至2016年6月30日。

試點(diǎn)后，“以房養(yǎng)老”陷入沉寂，暫無繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)的動(dòng)作，如今，試點(diǎn)期滿一年后，終被再次提及。

“作為一種全新的養(yǎng)老模式，雖然‘以房養(yǎng)老’的試點(diǎn)只有兩年，但實(shí)際推出的時(shí)間已經(jīng)有些年頭了，不過，從進(jìn)行試點(diǎn)的省市來看，效果并不理想，尤其是隨著樓市政策的不確定性，進(jìn)行抵押的房屋價(jià)格也同樣具有不穩(wěn)定性。”7月12日，一接近人社部的相關(guān)人員接受記者采訪時(shí)稱。

試點(diǎn)機(jī)構(gòu)參與度低，產(chǎn)品比較單一，為此，首批試點(diǎn)結(jié)束后，僅有59戶進(jìn)行投保。從區(qū)域來看，一線城市（北上廣）相較于二線城市（武漢）對(duì)該產(chǎn)品需求、認(rèn)知度高；從家庭構(gòu)成來看，無子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨(dú)老人；從月領(lǐng)養(yǎng)老金來看，以月領(lǐng)養(yǎng)老金5000-10000元居多。

不過，作為一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這樣的參保人數(shù)只能將其定位為“小眾產(chǎn)品”的范疇，且政策基礎(chǔ)較為薄弱，未來任重道遠(yuǎn)。

房價(jià)波動(dòng)大成為障礙

將老年人的房子由“死錢”變成了“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。同時(shí)，有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質(zhì)量，為何推起來還如此艱難？

某網(wǎng)站曾對(duì)此做過調(diào)查，結(jié)果顯示，32.4%的網(wǎng)友擔(dān)心如果房價(jià)上漲，接受以房養(yǎng)老的老人可能吃虧，31.3%的網(wǎng)友則認(rèn)為目前的房屋評(píng)估制度還不規(guī)范，公正難以保證，另有26.7%的網(wǎng)友認(rèn)為保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)還不成熟，在條款制定和執(zhí)行方面難免有不足之處。

同時(shí)，除了老人對(duì)此政策有顧慮外，保險(xiǎn)公司似乎也沒有那么積極。

據(jù)記者了解，主要原因就是保險(xiǎn)公司擔(dān)心房價(jià)走低，加之我國大中城市的房價(jià)波動(dòng)較大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與“以房養(yǎng)老”客戶對(duì)于房屋未來價(jià)格走勢產(chǎn)生認(rèn)識(shí)差異。

“‘以房養(yǎng)老’至少還有三個(gè)問題需要解決，首先，牌照問題。目前還沒有獲得‘以房養(yǎng)老’資格的大公司，不知道具體該怎么干；其次，我國的房地產(chǎn)政策太不穩(wěn)定。目前，樓市正處于去泡沫階段，保險(xiǎn)公司愿不愿意去當(dāng)接盤俠？最后，法律法規(guī)的問題。現(xiàn)在各地的房地產(chǎn)政策千差萬別，如果保險(xiǎn)公司最終拿到了房子，這房子如何出手？保險(xiǎn)公司能不能經(jīng)營房地產(chǎn)？這些都需要保險(xiǎn)、住建以及各地政府的協(xié)調(diào)和配合，把機(jī)制捋順了，事情才能做下去。”崔鵬表示，解決這些制度障礙后再推進(jìn)“以房養(yǎng)老”，應(yīng)該會(huì)更順利一些。

除此之外，相關(guān)文件規(guī)定，老人在申請“以房養(yǎng)老”時(shí)，用來作為抵押的房產(chǎn)應(yīng)當(dāng)是具備國家房屋登記機(jī)關(guān)登記發(fā)證，登記在投保人名下的有大產(chǎn)權(quán)的商品住宅、商業(yè)用房或經(jīng)濟(jì)適用房。除這些以外，承租公房、小產(chǎn)權(quán)房、違建房等不具備國家承認(rèn)所有權(quán)或無法獲得房屋登記的其它住房均不能拿來抵押。而這，也是導(dǎo)致“以房養(yǎng)老”難以大面積推進(jìn)的原因之一。

“首先，只有走上市場、能夠進(jìn)行交易的房屋才能進(jìn)行抵押；其次，進(jìn)行抵押的房屋價(jià)格具有不穩(wěn)定性。這些都無疑成為了推進(jìn)‘以房養(yǎng)老’工作的障礙。”上述接近人社部的相關(guān)人員稱。

就此，記者了解獲悉，在發(fā)達(dá)國家，“以房養(yǎng)老”有著成熟的運(yùn)作方式，比如，房價(jià)一旦出現(xiàn)波動(dòng)，就有一種由政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或市場化保險(xiǎn)公司來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制也是關(guān)鍵。

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