“王女士您好，您的車輛保險(xiǎn)下個(gè)月到期，我們特意通知，由于去年您的車輛沒有出險(xiǎn)記錄，今年您的車險(xiǎn)保費(fèi)將會享受8.5折的優(yōu)惠。”家住北京西城區(qū)的王女士告訴記者，前些天保險(xiǎn)公司打來電話說，在剛剛過去的一年里，她的車輛沒有在保險(xiǎn)公司提出過理賠，因此，今年續(xù)保時(shí)能夠獲得一定折扣。
記者走訪發(fā)現(xiàn)，像王女士這樣可以享受優(yōu)惠的車主還有很多。事實(shí)上，早在去年6月底，商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革（以下簡稱“商車險(xiǎn)改革”）在全國范圍內(nèi)鋪開，到目前接近一年時(shí)間。這一年的時(shí)間里，商車險(xiǎn)改革帶來了哪些變化，車主體驗(yàn)如何？記者作了相關(guān)調(diào)查采訪。
車主更有獲得感
據(jù)悉，商車險(xiǎn)改革引入了NCD系數(shù)(無賠款優(yōu)待系數(shù))，保險(xiǎn)費(fèi)率與出險(xiǎn)次數(shù)直接掛鉤。按照全國標(biāo)準(zhǔn)，如果汽車一年不出險(xiǎn)，無賠款優(yōu)待系數(shù)為0.85，即保費(fèi)可以打8.5折。如果連續(xù)兩年、三年不出險(xiǎn)，該系數(shù)分別為0.7、0.6。若一年出險(xiǎn)5次及以上，車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率浮動系數(shù)為2，保費(fèi)上浮到2倍。
與此同時(shí)，改革后保險(xiǎn)責(zé)任范圍明顯擴(kuò)大，不僅將“家庭成員人身傷亡”和臺風(fēng)、冰雹、暴雪等自然災(zāi)害納入責(zé)任范圍，而且對“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)“責(zé)任免除”內(nèi)容作了刪減，進(jìn)一步為投保人提供更好的保險(xiǎn)保障服務(wù)。
“今年給車輛投保時(shí)發(fā)現(xiàn)，不僅保費(fèi)價(jià)格有所降低，保障范圍擴(kuò)大，而且保險(xiǎn)費(fèi)率與出險(xiǎn)次數(shù)關(guān)聯(lián)，車主駕車時(shí)會主動遵守交通規(guī)則，規(guī)避事故發(fā)生。”不少消費(fèi)者向記者表示，當(dāng)下車險(xiǎn)產(chǎn)品“性價(jià)比”真的很高。
中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任魏麗認(rèn)為：“本輪商車險(xiǎn)改革為消費(fèi)者帶來了許多積極影響，保險(xiǎn)合同的條款更加清晰，便于理解與簽訂，保費(fèi)也更能反映個(gè)人的實(shí)際情況。”
數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)較改革之前下降5.3%，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)平均責(zé)任限額達(dá)55.83萬元，較改革前提升17.4%，車險(xiǎn)投訴量占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投訴量同比下降3.54個(gè)百分點(diǎn)，消費(fèi)者滿意度有所提升。
毋庸置疑，商車險(xiǎn)改革在給消費(fèi)者帶來更多福利的同時(shí)，也在增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的競爭力。“改革后，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、管控水平以及先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用等行業(yè)經(jīng)營管理能力得到進(jìn)一步提升。”中國保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰表示。
險(xiǎn)企轉(zhuǎn)為多元化競爭
據(jù)了解，保險(xiǎn)公司通過“自主渠道費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”和“自主核保費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”獲得部分自主定價(jià)權(quán)。同時(shí)，車損險(xiǎn)定價(jià)模式由傳統(tǒng)的保額定價(jià)模式轉(zhuǎn)變?yōu)閲H上較為通行的車型定價(jià)模式。即車損險(xiǎn)保費(fèi)由先前單一的保額或新車購置價(jià)決定，更新為需考慮某一車型的車輛價(jià)值、安全性和維修經(jīng)濟(jì)等多種風(fēng)險(xiǎn)因素后確定。
“引入車型定價(jià)等一系列保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的舉措，有效解決了困擾行業(yè)多年的"高保低賠"問題；同時(shí)倒逼險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，有利于推動市場由粗放的"價(jià)格戰(zhàn)"轉(zhuǎn)為以產(chǎn)品和服務(wù)為核心的良性競爭。”魏麗說。
“目前很多保險(xiǎn)公司正在建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，對不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動車和駕駛?cè)死宥ú煌馁M(fèi)率；并且加強(qiáng)成本核算管理，"費(fèi)用跟單""費(fèi)折聯(lián)動""費(fèi)賠聯(lián)動"等市場化、精細(xì)化資源配置手段得到推廣。”某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說。
截至2017年3月底，車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率在40%以下的保險(xiǎn)公司共有13家，其中，中小財(cái)險(xiǎn)公司超過半數(shù)，國元農(nóng)業(yè)、陽光農(nóng)業(yè)、長江、鑫安等公司在費(fèi)用率低于40%的情況下，實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)承保盈利。另外，2016年車險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前10位的保險(xiǎn)公司市場份額合計(jì)88.67%，同比下降0.39個(gè)百分點(diǎn)。可以說，商車險(xiǎn)改革以后市場集中度已經(jīng)開始下降。
“未來的車險(xiǎn)市場屬于能夠做好風(fēng)險(xiǎn)選擇和分類的險(xiǎn)企。”魏麗坦言，一方面，以車主的駕駛行為、駕駛習(xí)慣等個(gè)性化數(shù)據(jù)作為車險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)，盡力提升運(yùn)營效率，這是保險(xiǎn)公司在面臨改革時(shí)，能夠保證穩(wěn)步前進(jìn)的重要手段；另一方面，注重產(chǎn)品差異化，完善公司管理信息系統(tǒng)、充分利用高新技術(shù)擴(kuò)大直銷比例，力爭推出更精準(zhǔn)、多維度的創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，把握好改革契機(jī)，實(shí)現(xiàn)公司轉(zhuǎn)型升級。
二次改革蓄勢待發(fā)
數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，全國車險(xiǎn)保費(fèi)收入為1790.04億元，同比增長6.59%（營改增還原后為12.98%）；車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為40%，同比下降1.03個(gè)百分點(diǎn)。
毫無疑問，商車險(xiǎn)改革是把產(chǎn)品定價(jià)權(quán)更多交給了市場，努力營造公平競爭環(huán)境，提高車險(xiǎn)消費(fèi)者滿意度。不過，在此過程中，雖然單均保費(fèi)下降，賠付率也在降低，但是部分中小型險(xiǎn)企的綜合費(fèi)用率卻明顯上升。
究其原因，“一些保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)將賠付節(jié)省的費(fèi)用投至銷售環(huán)節(jié)，包括給予銷售人員和中介機(jī)構(gòu)的獎勵、客戶補(bǔ)貼等等”。一位資深車險(xiǎn)從業(yè)人士告訴記者，改革后電銷渠道的價(jià)格優(yōu)惠不復(fù)存在，一些不具備較強(qiáng)核心競爭力的保險(xiǎn)公司為搶占市場份額，便把賠付率下降的紅利作為資源用于市場拓展競爭，短期內(nèi)導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)上漲和綜合費(fèi)用率上升。
劉峰認(rèn)為，部分公司把賠付率下降的紅利作為資源投入市場拓展競爭，是不理性行為，是在過度消耗資源。監(jiān)管層在不斷強(qiáng)化監(jiān)管力度、完善制度建設(shè)同時(shí)，將通過持續(xù)深化改革，豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品種類，擴(kuò)大費(fèi)率浮動空間等有效措施，努力從根本上解決以上問題。
公開信息顯示，今年4月份保監(jiān)會下發(fā)的《2017年車險(xiǎn)市場現(xiàn)場檢查工作方案》明確，將根據(jù)評分辦法確定2017年現(xiàn)場檢查對象，重點(diǎn)針對部分保險(xiǎn)公司拼規(guī)模、搶份額、忽視內(nèi)控合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，查處評分結(jié)果排名靠前和市場反映問題較多的保險(xiǎn)公司；在市場行為上，需要重點(diǎn)整治車險(xiǎn)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等違法違規(guī)問題。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016年，保監(jiān)會對險(xiǎn)企厘定費(fèi)率和使用方面存在的問題，責(zé)令30余家保險(xiǎn)公司在相關(guān)地區(qū)停止使用商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品并及時(shí)修改。
“保險(xiǎn)公司應(yīng)該抓緊提升產(chǎn)品定價(jià)能力、運(yùn)營效率、自主渠道建設(shè)，以及理賠服務(wù)水平，力爭改善客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)自身競爭優(yōu)勢，共同推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的升級發(fā)展。”上述財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
“今后，險(xiǎn)企要找準(zhǔn)定位，確定適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略，放棄片面追求規(guī)模，一定要優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品供給質(zhì)量，不斷給車險(xiǎn)市場注入創(chuàng)新產(chǎn)品、定制服務(wù)，充分利用改革紅利進(jìn)一步激發(fā)市場活力，這也將更有利于公司自身和行業(yè)長期健康發(fā)展。”魏麗說。
“二次商車險(xiǎn)改革即將啟動。”一位知情人士透露，前不久保監(jiān)會召集8家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司召開有關(guān)討論會，探討進(jìn)一步深化車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的問題。隨即兩家大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司相繼下發(fā)內(nèi)部通知稱，二次商車險(xiǎn)改革將在6月份至7月份之間推出，全面推行自主渠道系數(shù)下浮10%，自主渠道系數(shù)最低75%，自主核保系數(shù)仍保持最低85%不變，即所謂“單75%”系數(shù)。部分地區(qū)會實(shí)施“雙75%”，主要是針對綜合費(fèi)用率超過40%的地區(qū)，目前正在征求當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局意見。