財(cái)經(jīng)365訊   隨著中國(guó)加速步入老齡化，養(yǎng)老已成為一個(gè)社會(huì)熱點(diǎn)話題。今日，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在《中國(guó)金融》發(fā)文，在介紹商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)意義、現(xiàn)狀、機(jī)遇的同時(shí)，也提出了所面臨的挑戰(zhàn)，如技術(shù)短板、人才短板、規(guī)制短板等。

　　從行業(yè)內(nèi)部看，一是技術(shù)短板。精算技術(shù)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的核心技術(shù)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存續(xù)期長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年，涵蓋投保人整個(gè)生命周期，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)既要考慮長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，又要考慮匯率、利率、國(guó)債收益率等經(jīng)濟(jì)因素影響，精算技術(shù)的優(yōu)劣，對(duì)于合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品，有效管控風(fēng)險(xiǎn)具有重大影響。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)精算技術(shù)還有一定差距。

　　二是人才短板。當(dāng)前行業(yè)整體人才儲(chǔ)備不足，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，需要精算、投資、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面大量的專業(yè)技術(shù)人才。

　　三是規(guī)制短板。在監(jiān)管政策方面，針對(duì)長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管控等法規(guī)制度仍有待健全和完善；在管理制度方面，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的制度建設(shè)還有待加強(qiáng)?？傮w來(lái)看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，無(wú)法有效滿足群眾對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不同層次的需求。

　　從行業(yè)外部看，一是社會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)還不夠高。社會(huì)公眾往往認(rèn)為養(yǎng)老安排還是比較遙遠(yuǎn)的事情，缺少主動(dòng)投保并管理養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

　　二是政策支持力度還不夠大。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，稅收優(yōu)惠是撬動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的最有效途徑，但目前我國(guó)相關(guān)政策尚未落地。

　　三是購(gòu)買(mǎi)力還不夠強(qiáng)。雖然我國(guó)人均GDP已超過(guò)8000美元，但低收入人口還占有一定比例。從整體看，社會(huì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的能力還不夠強(qiáng)。

　　正因如此，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇更為顯著。黃洪表示，在養(yǎng)老保障制度方面，一是人口老齡化態(tài)勢(shì)將對(duì)養(yǎng)老保障體系和財(cái)政形成持續(xù)壓力，對(duì)制度可持續(xù)性提出了更高要求；二是建立多層次養(yǎng)老保障體系的制度方向已十分明確，發(fā)展第三支柱具備一定制度空間，亟待商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品填補(bǔ)空白；三是對(duì)于運(yùn)用稅收優(yōu)惠政策引導(dǎo)社會(huì)參與，加快養(yǎng)老金積累，完善養(yǎng)老保障體系第三支柱，已基本形成社會(huì)共識(shí)。

　　在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，一是國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，居民收入、財(cái)富已形成一定積累，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；二是金融要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)，國(guó)家目前正在進(jìn)行諸多重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及棚戶區(qū)改造、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等重大項(xiàng)目和民生工程，亟須長(zhǎng)期穩(wěn)定的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金參與；三是多層次資本市場(chǎng)體系正在建設(shè)完善中，需要商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為長(zhǎng)期投資者的積極參與。

　　在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與監(jiān)管方面，一是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮長(zhǎng)期穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能的有效載體；二是經(jīng)過(guò)多年努力，商業(yè)保險(xiǎn)已逐步建立起一整套較為適合國(guó)情的業(yè)務(wù)與資金運(yùn)用監(jiān)管的制度體系，能夠切實(shí)維護(hù)投保人權(quán)益，確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)；三是保險(xiǎn)業(yè)具有較強(qiáng)的資本實(shí)力，能夠有效承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)吸收損失，且我國(guó)已建立較為科學(xué)審慎的償付能力監(jiān)管制度。