現(xiàn)在不是吃不上飯的年代，大家拼命攢錢，無非擔(dān)心養(yǎng)老、醫(yī)療和教育，中國(guó)的基礎(chǔ)保障進(jìn)步巨大，但依然薄弱。基礎(chǔ)養(yǎng)老可以活命，不能體面。《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2016》顯示，2015年中國(guó)養(yǎng)老金空賬規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4.7萬億。2011年企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比為3.16：1，即平均每個(gè)領(lǐng)取養(yǎng)老金的人需要3.16個(gè)參保企業(yè)員工來供養(yǎng)，到2016年，這個(gè)比例變?yōu)?.8：1。根據(jù)《人口老齡化背景下中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和養(yǎng)老金賬戶研究》，根據(jù)中國(guó)養(yǎng)老金繳費(fèi)模型以及財(cái)政補(bǔ)貼水平測(cè)算，2050年，國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金賬戶的累計(jì)缺口將達(dá)到43萬億。未來養(yǎng)老問題很棘手，能采取的辦法卻不多。
這只是養(yǎng)老問題，更嚴(yán)峻的是醫(yī)療。生老病死，每個(gè)人的宿命，過去幾年，我們國(guó)家花大力氣完善基本醫(yī)保制度，現(xiàn)在能做到的是小病能看、大病敢看。請(qǐng)記住，只是能看敢看，并不是看病不花錢。看大病難的問題依然沒有解決。大病倒下的不僅是病人，還有全家。為什么現(xiàn)在的退休人士有的會(huì)持續(xù)工作？因?yàn)橐淮未蟮尼t(yī)療支出就可能讓他們花光所有存款。根據(jù)世界衛(wèi)生組織和世界銀行2017年的報(bào)告，每年全世界約有1億人因醫(yī)療費(fèi)用而陷入貧困，新興市場(chǎng)的平均自費(fèi)醫(yī)療支出占家庭凈收入的近18%。
歐盟成員國(guó)中，凡是中等以上的發(fā)達(dá)國(guó)家，幾乎都建立了由政府主導(dǎo)的全民醫(yī)保制度，在醫(yī)療領(lǐng)域里實(shí)現(xiàn)了“看病不花錢”的目標(biāo)。類似的目標(biāo)在亞洲的發(fā)達(dá)地區(qū)如日、韓，新加坡，也大部分實(shí)現(xiàn)了。美國(guó)雖然沒有類似歐洲的醫(yī)療福利制度，依然很多人都有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，看病費(fèi)用高，但是有一個(gè)好處，遇上急救的大事時(shí)，上不封頂——不過那之后你的保險(xiǎn)費(fèi)用就會(huì)大幅增加。
養(yǎng)老無憂、大病無憂，這才是生活得優(yōu)雅、體面的基礎(chǔ)，在國(guó)內(nèi)要實(shí)現(xiàn)這樣的無憂目標(biāo)，除非你確實(shí)有錢，不然，只有保險(xiǎn)能幫到你。
規(guī)避窘迫人生，人生中有很多不可避免的突發(fā)狀況，比如說疾病，比如說車禍，比如說天災(zāi)人禍，你預(yù)料不到的其他緊急情況。遇到這些，難免開啟窘迫人生，突發(fā)的緊迫會(huì)出現(xiàn)惡性循環(huán)：沒錢的更沒錢，沒時(shí)間的更沒時(shí)間，這就是窮者愈窮，富者愈富的深層次的原因。這個(gè)道理很多人都懂，但是他們不買保險(xiǎn)。原因是，保險(xiǎn)有時(shí)候反人性，讓一個(gè)人花現(xiàn)在的錢，去保障不可知的未來。比如有人覺得，我買了大病險(xiǎn)，但沒生病，虧了。別這么想。買一份保險(xiǎn)，不意味著高風(fēng)險(xiǎn)高收益投資，也不意味著保險(xiǎn)公司賺走了多少，而是一份保障一份心安，只有心安才能放下焦慮享受人生，才有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值。
根據(jù)調(diào)研，各國(guó)家庭金融資產(chǎn)配置中，保險(xiǎn)和養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄占比最高的是歐盟國(guó)家34.2%，美國(guó)、日本分別為31.9%和29.8%，在中國(guó)，這個(gè)數(shù)字僅為15.2%，占比過半的是現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄類資產(chǎn)。大部分中國(guó)人“現(xiàn)金為王”，看市場(chǎng)臉色，走一步看一步，愈發(fā)焦慮。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，哪種才是最適合自己的呢？配置保險(xiǎn)，有規(guī)律和步驟可循。首先，要明確保險(xiǎn)的需求和目的，選購保險(xiǎn)產(chǎn)品絕對(duì)不可隨波逐流，而是應(yīng)該在審視自身實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，確定自己不能承受的、需要保險(xiǎn)解決的風(fēng)險(xiǎn)。人生面臨的風(fēng)險(xiǎn)可劃分為三類：
“不可預(yù)知，不可控制”的惡性風(fēng)險(xiǎn)（如意外、疾病、身故）
“可預(yù)知，但不可控制”的良性風(fēng)險(xiǎn)（如教育、養(yǎng)老）
“不可預(yù)知，但可控制”的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（如資產(chǎn)收益、稅務(wù)安排、資產(chǎn)傳承）。
財(cái)富管理的前提——用重疾險(xiǎn)來對(duì)沖惡性風(fēng)險(xiǎn)。
“一人患病，全家倒下”的大病風(fēng)險(xiǎn)，太平洋保險(xiǎn)有與之匹配的“金諾人生保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”，提供100種重疾+50種輕癥保障，輕癥最多賠付三次，還有人性化的輕癥豁免和夫妻互保雙豁免服務(wù)。還可搭配具有墊付功能的“樂享百萬醫(yī)療保險(xiǎn)（H2018）”，最高賠付300萬，加強(qiáng)重疾保障的同時(shí)，還可防范重疾以外的其他住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)的常見誤區(qū)：只考慮了治療費(fèi)用，其實(shí)對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大的是收入的中斷，比較舒適的保額為年收入的5倍。體面人生的必選——無法規(guī)避的教育和養(yǎng)老的良性風(fēng)險(xiǎn)，選擇年金保險(xiǎn)。太平洋保險(xiǎn)“鑫滿意保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”，作為一款年金保險(xiǎn)和萬能賬戶結(jié)合的產(chǎn)品，既可以降低守富難度、有效積累資金、形成長(zhǎng)期穩(wěn)健的現(xiàn)金流資產(chǎn)，還能補(bǔ)充家庭各階段財(cái)務(wù)所需，能做到提前規(guī)劃子女成長(zhǎng)教育的資金投入、提供金色晚年體面保障。
有錢能任性，合理配置保險(xiǎn)的人有一份安心，生活才能更優(yōu)雅、更有底氣。
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