車險承保虧損成為不爭的事實，其中就包括不正當競爭、不當理賠以及騙賠等導致賠錢的尷尬局面。而險企承保高風險大貨車的狀況更為堪憂。近日，山東公安局曝出，去年濟南天橋區自卸貨車保險詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人61名，涉案金額近億元，僅一個區的騙保數額就如此驚人。大貨車風險高并不僅限于自身正常作業方面，在不當獲利方面也存在騙保黑洞。

　　騙保灰色地帶

　　一起由公安部和保監會聯合破獲的濟南天橋區自卸貨車保險詐騙案近日曝光，引起保險業內外的廣泛關注。該案是近年來全國范圍內涉案金額最大、涉及保險公司最多、偵破難度最大的保險詐騙案。

　　據悉，該案持續時間長，在行業影響巨大。自2000年起，個別從事運輸的“聰明人”無意間發現一條更便捷的“致富方法”。通過“購買保險-偽造事故-串通修理廠-惡意索賠”的方法，顯然要比跑運輸高效得多，尤其是可以將一些老舊車輛變廢為寶。

　　在“山東貨車騙保”一案中，開始時，對于個別案件，保險公司往往較為寬容，對于其中的問題不予深究，對于到職場滋事的人員也多采取安撫態度。導致騙保之風愈演愈烈，出現了更為惡劣的狀況。如在固定地點連續夜間出險，制造單側翻車事故；統一到某民族修理廠打包定價，不允許拆解定損；明碼標價，每次事故一律開價10萬元；伙同親友、修理廠到保險公司鬧事，干擾辦公，對查勘人員辱罵、恐嚇、拘禁，扣押查勘車等。

　　有業內人士列舉過幾組數據，呈現了犯罪分子保險詐騙的瘋狂程度。通過抽取8輛貨車的樣本數據看到，其近五年的歷史賠償金額高達236萬元，涉及11家保險公司，包括人保、平安、太平洋、國壽財、中華聯、大地、陽光、都邦、永誠、華泰和中銀保險；某山東以外的省份，2015年上半年整理的涉嫌欺詐案件中，在山東出險的金額達到334萬元，均集中在濟南天橋區。

　　中小險企拒保

　　在騙保案件頻發、貨車出險率居高不下的高壓下，貨車承保逐漸被邊緣化。

　　有業內人士向記者透露，保險公司對于大貨車一般是能不保就不保。理賠人員談起大貨車都會皺眉頭，不僅是“出險率實在太高”給保險公司造成“損失巨大”，還因為惡意騙保犯罪的分子手段頗多，讓人防不勝防。

　　公開資料顯示，“山東貨車騙保”一案首先從濟南發端，直到整個山東保險行業將涉嫌騙保車輛列入黑名單，嚴格限制承保。緊接著，擴展至全國，這些不法分子借助過戶、外省掛牌、更換車主信息甚至直接造假等各種手段，在其他省份進行惡意騙保，為了能夠投保各種手段無所不用。但是，在全國都在控制山東貨車業務后，在外地進行騙保的難度與成本也在加大。無奈之下，這些騙保者再次回歸山東，只不過騙保車輛改用私家車。

　　據慧擇資深理賠從業者費維兵介紹：“中小保險公司營業網點較少，車輛出險后往往委托第三方勘查、定損，這就給不非分子可乘之機。不非分子通常選擇一些小型保險公司，在沒有營業網點的地方出險騙取費用。正因如此，中小型險企基本不愿意承保非營業貨車。而大保險公司雖然可以承保，但車主所面臨的不只是保費沒有優惠，出險費率更是高達1.3-1.5倍或者更高。”

　　承保常年虧損

　　目前，我國交強險實行全國統一的基礎費率，導致保險公司虧損的領域主要集中在非營業貨車、掛車、特種車、營業客車、拖拉機等，以及由區域經營失衡導致的承保虧損。

　　“一般來看，交強險盈利的地區通常民風比較淳樸。一些車險較發達的國家，對交強險的賠付上無定額，而我國在有定額的情況下，賠付、虧損程度依然居高不下，這當然有統一基礎費率的原因，但不誠信所帶來的過度醫療、過度承保等情況較為嚴重，國民素質尚待提高也是不爭的事實。”有業內人士坦言。

　　事實上，大型自卸貨車騙保案件在全國各地均有案例。據媒體報道，人保財險寧夏分公司已拒賠車險金額2248萬元。2015年，司機高某駕駛車主馬四寶(化名)的寧C牌照豪濼自卸貨車沿永黃公路自西向東行駛至史莊加油站東側1000米路段時，因疲勞駕駛車輛失控，撞斷路旁三棵大樹后側翻至路基下方。

　　因該車沒有商業保險，高某連忙與馬四寶聯系，馬四寶又與其兄馬三寶(化名)商量，利用全保車輛寧D牌照的東風自卸車偽造交通事故，并向人保財險公司報案。寧C牌照豪濼自卸貨車經定損后，損失金額為95288元，馬四寶等三人保險詐騙罪行為成立。鑒于其認罪態度較好，且騙保未遂，永寧縣交警大隊對高某處以200元罰款。

　　此類案件查勘相對比較容易，但遇上異地出險就難上加難了。費維兵介紹：“如果投保人不出示上一年保險單，保險公司根本無從了解該車輛上一年的出險情況，最終吃虧的肯定是保險公司。”

　　上浮保費難解困局

　　利用老舊車輛惡意騙保，讓一些自卸貨車司機嘗到了甜頭，甚至發展成“騙保專業戶”。殊不知，此舉猶如臨深淵、如履薄冰，往往得不償失，還在行業成為“害群之馬”，讓一些正常運營的貨車為投保付出更多的代價。

　　山西一家貨運公司的老板李先生表示，“今年初自家大貨車的保險合同到期了，本來想續保的，但是合作的那家保險公司卻說不愿意再給大貨車上保險了。最終，找到一家掛靠單位，付了一筆掛靠費才把這事辦妥”。

　　費維兵認為，只有管理好前端承保，抬高門檻才能降低承保風險。監管部門一定要嚴打故意騙保行為。也有業內專家認為：“現在保險公司對于營業性質的車輛都較為謹慎，不單是營業性貨車，營業性客車準入的門檻也很高。保險公司是自主經營、自負盈虧，買賣自愿也完全是市場行為。而大貨車難上保險是因為大部分大貨車投保業務是不盈利的，賠付率也非常高。如果要改變現狀只能上浮保費，提高犯罪分子的犯罪成本，這一現象或許才會減弱。”