同時(shí)，該余額僅代表支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)低于《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無(wú)法使用，不能回提為銀行存款。
正因如此，這兩種賬戶在信用等級(jí)上有明顯不同，體現(xiàn)在功能上也有明顯不同。支付賬戶由支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。
不僅支付賬戶存在安全風(fēng)險(xiǎn)，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金也存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。比如，2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬(wàn)元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元；2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。
銀行面臨較大創(chuàng)新壓力
央行近日發(fā)布的《2017年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，第二季度，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)632.90億筆，金額31.49萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)67.85%和 34.87%。
第三方支付在超常規(guī)崛起，但與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)隱患也在上升，央行對(duì)這一領(lǐng)域也在不斷加強(qiáng)監(jiān)管。最近的一件大事就是，央行支付結(jié)算司下發(fā)通知，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。同時(shí)，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移的相關(guān)準(zhǔn)備工作。
非銀支付業(yè)務(wù)大增，對(duì)應(yīng)的是銀行網(wǎng)上支付地位下降。第二季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)362.47億筆，金額545.58萬(wàn)億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)117.77億筆，金額473.39萬(wàn)億元，筆數(shù)同比增長(zhǎng)6.80%，金額同比下降0.14%。 在非銀支付勢(shì)大的背景下，銀行面臨較大創(chuàng)新壓力。在此次推出微信、支付寶ATM掃碼取款之前，蘭州銀行還推出過(guò)人臉識(shí)別存取款。除蘭州銀行外，招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行也上線了“刷臉取款”功能。2016年，招商銀行在全國(guó)近千臺(tái)ATM機(jī)上上線了刷臉取款功能；今年7月，農(nóng)行也推出刷臉取款。不過(guò)，“刷臉取款”除了不用攜帶銀行卡的便利外，需要驗(yàn)證手機(jī)、密碼、身份證號(hào)等信息，同時(shí)還需要使用對(duì)應(yīng)銀行的APP。（原標(biāo)題：蘭州銀行推微信支付寶取現(xiàn) 上線1天被叫停）