根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革(以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)車險(xiǎn)改革”)總體安排，為進(jìn)一步釋放紅利，近日保監(jiān)會(huì)決定通過市場(chǎng)化手段進(jìn)一步降低商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平，下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)。

　　雖然上述改革帶來(lái)機(jī)遇，但險(xiǎn)企依然面臨挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，2016年車險(xiǎn)規(guī)模排名前10位保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額下降，盈利面也有從大公司向中小公司擴(kuò)展的趨勢(shì)。但保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰直言，中小險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)困難的現(xiàn)象在過去、現(xiàn)在、將來(lái)都將存在。

　　另外，劉峰認(rèn)為中小險(xiǎn)企的出路是“避其鋒芒”。安盛天平財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)胡務(wù)則表示，中小險(xiǎn)企首先應(yīng)該回到構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力上，做專、做細(xì)、做精。

　　市場(chǎng)集中度下降

　　2015年2月，隨著《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》的印發(fā)，商業(yè)車險(xiǎn)改革工作正式啟動(dòng)。自2015年6月至2016年6月的一年間內(nèi)，商業(yè)車險(xiǎn)改革分三個(gè)批次在全國(guó)陸續(xù)實(shí)施。

　　隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施，車險(xiǎn)市場(chǎng)取得一定成效。從去年數(shù)據(jù)來(lái)看，2016年全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入6834.55億元，同比增長(zhǎng)10.25%(營(yíng)改增口徑還原后為14.68%)；全國(guó)車險(xiǎn)綜合成本率為99.07%，同比下降0.31個(gè)百分點(diǎn)。

　　從公司來(lái)看，2016年59家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，有9家全年車險(xiǎn)保費(fèi)收入超過100億元。另外，在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)滿5年的保險(xiǎn)公司中，除中華聯(lián)合、永誠(chéng)、安聯(lián)、現(xiàn)代、國(guó)泰5家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入呈負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)外，其余38家公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入均呈現(xiàn)正增長(zhǎng)。

　　而2016年車險(xiǎn)規(guī)模前3名的人保、平安、太保的市場(chǎng)份額同比下降0.28個(gè)百分點(diǎn)至65.87%。排名前5和前10位保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額則分別下降0.57和0.39個(gè)百分點(diǎn)。

　　定價(jià)自主權(quán)擴(kuò)大

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革于2015年完成新舊制度切換，基于取得的成效，保監(jiān)會(huì)決定進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)改革。

　　此次深化商業(yè)車險(xiǎn)改革分為兩個(gè)階段，即短期和中長(zhǎng)期。從短期看，要進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，擴(kuò)大自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的下浮空間，不同地區(qū)實(shí)行差異化的浮動(dòng)系數(shù)；從中長(zhǎng)期看，要推動(dòng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)要加大市場(chǎng)規(guī)范和整治力度。

　　據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，本次商車費(fèi)改有兩個(gè)特點(diǎn)，一是在全國(guó)范圍內(nèi)擴(kuò)大自主渠道系數(shù)的下浮空間；二是在全國(guó)范圍內(nèi)擴(kuò)大自主渠道系數(shù)的下浮空間基礎(chǔ)上，在北京、天津、河南、深圳等部分地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大自主核保系數(shù)下浮空間。

　　例如，在北京等26個(gè)地區(qū)將自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限下調(diào)到0.75；在天津等8個(gè)地區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限均下調(diào)到0.75；在河南保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限下調(diào)到0.80；在深圳保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限均下調(diào)到0.70.

　　中小險(xiǎn)企困境難除

　　深化商業(yè)車險(xiǎn)改革的另一個(gè)目的是，進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用。作為車險(xiǎn)市場(chǎng)“大哥”，商業(yè)車險(xiǎn)改革在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施后，人保財(cái)險(xiǎn)享受到一系列“實(shí)惠”。據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)副總裁華山介紹，從2016年數(shù)據(jù)來(lái)看，人保財(cái)險(xiǎn)綜合成本率下降1個(gè)百分點(diǎn)，費(fèi)用率則比市場(chǎng)平均水平低3-4個(gè)百分點(diǎn)。

　　華山還表示，深化商業(yè)車險(xiǎn)改革后，未來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)將從三個(gè)方向變化，即規(guī)模增長(zhǎng)向有效增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變；由單一市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)相匹配轉(zhuǎn)變；由示范條款向產(chǎn)品多元體系轉(zhuǎn)變。

　　數(shù)據(jù)顯示，2016年車險(xiǎn)承保盈利公司增至16家，盈利面有從大公司向中小公司擴(kuò)展的趨勢(shì)。另外，近兩年大公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較困難的現(xiàn)象也是存在的，而中小險(xiǎn)企也有在局域市場(chǎng)發(fā)展很快的狀況。

　　即使如此，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰直言，中小險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)困難的現(xiàn)象在過去、現(xiàn)在、將來(lái)都將存在，中小險(xiǎn)企的出路是“避其鋒芒”，即選擇大公司關(guān)注度不夠、發(fā)展能力水平不強(qiáng)的領(lǐng)域發(fā)展，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。

　　另外，他表示公司大小并不是經(jīng)營(yíng)好壞的決定因素，而是能力。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，中小險(xiǎn)企若抓緊提升自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力，內(nèi)部管控能力、客戶滿意度等，在車險(xiǎn)市場(chǎng)中仍有發(fā)展空間。

　　安盛天平財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)胡務(wù)則表示，商業(yè)車險(xiǎn)改革提供了發(fā)展機(jī)會(huì)，中小險(xiǎn)企首先應(yīng)該回到核心競(jìng)爭(zhēng)力上，“做專、做細(xì)、做精”則是未來(lái)出路。具體來(lái)說(shuō)，要做到產(chǎn)品端更專業(yè)、專注細(xì)分市場(chǎng)、做精產(chǎn)品服務(wù)或定價(jià)。

（原標(biāo)題：商業(yè)車險(xiǎn)改革進(jìn)一步深化 中小險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)困境難除）

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