“3.15”國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日來(lái)了。

同時(shí)，本報(bào)記者注意到，網(wǎng)貸投資人權(quán)益維護(hù)的話(huà)題再度受到關(guān)注。

“不論今年網(wǎng)貸是否會(huì)成為投訴重災(zāi)區(qū)，后e租寶時(shí)代，投資人的權(quán)益保護(hù)理應(yīng)得到持續(xù)重視和保護(hù)。” 業(yè)內(nèi)人士表示。

網(wǎng)貸之家研究員陳曉俊分析指出，2018年是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)完成備案登記的關(guān)鍵時(shí)期，按照監(jiān)管要求無(wú)法完成備案的平臺(tái)必須退出，因此需要投資人比往年更加謹(jǐn)慎。

對(duì)此，人人聚財(cái)創(chuàng)始人兼CEO許建文認(rèn)為，投資者保護(hù)自身權(quán)益的最有效方式，是投資決策時(shí)重視事前“避雷”。具體來(lái)說(shuō)，需要規(guī)避以下特點(diǎn)的平臺(tái)。首先需規(guī)避政策明確禁止的線(xiàn)下理財(cái)業(yè)務(wù)的平臺(tái)；其次，規(guī)避秒標(biāo)、短期項(xiàng)目過(guò)多，日化收益營(yíng)銷(xiāo)策略活躍的平臺(tái)。再次，需規(guī)避短運(yùn)營(yíng)時(shí)間及畸高收益的平臺(tái)等等。

網(wǎng)貸維權(quán)難問(wèn)題依舊

經(jīng)過(guò)兩年來(lái)的專(zhuān)項(xiàng)整治，網(wǎng)貸信息中介定位明確，監(jiān)管設(shè)立多條紅線(xiàn)，不少存僥幸心里的平臺(tái)被清除出局。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年2月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量為4164家，分布在2011年至今的8年間，高峰期為2016年，2016年全年停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量超過(guò)1700家。

與此同時(shí)，記者注意到，除了收益率之外，越來(lái)越多的投資人更意識(shí)到自身權(quán)益保護(hù)的重要性。

“用戶(hù)是網(wǎng)貸的根本，投資者權(quán)益保護(hù)是平臺(tái)的責(zé)任也是立身之本，這意味著平臺(tái)要嚴(yán)守信息中介定位，盡力做到三個(gè)‘力爭(zhēng)’。” 許建文表示，一是底層資產(chǎn)上要力爭(zhēng)服務(wù)小微、有場(chǎng)景、有指定用途、有客戶(hù)群體限定、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不能涉及校園貸、現(xiàn)金貸等紅線(xiàn)業(yè)務(wù)，并盡可能挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，擁抱金融科技創(chuàng)新加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控；二是交易上要力爭(zhēng)做到合規(guī)，要有資金銀行存管，不能涉嫌資金池，不能發(fā)假標(biāo)，不能自融；三是信息披露上要力爭(zhēng)完備透明，信披項(xiàng)目?jī)?nèi)容不能流于表面，切中不到要點(diǎn)。頻次要及時(shí)，逾期率、壞賬率等關(guān)鍵性數(shù)據(jù)指標(biāo)上不能有貓膩，確保用戶(hù)在進(jìn)行投資時(shí)有充足的依據(jù)可以參考。

不過(guò)，雖然在經(jīng)歷整改之后，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量下降了，質(zhì)量提高了，但問(wèn)題平臺(tái)、鋌而走險(xiǎn)的非法平臺(tái)不會(huì)消失，事后維權(quán)依然難度很大。

對(duì)此，分析人士指出，站在投資者角度，維權(quán)以最大程度降低本金損失為目標(biāo)，追求效果與結(jié)果。但現(xiàn)實(shí)情況是，大多數(shù)投資人在維權(quán)前，處于“被動(dòng)“與”茫然“境地。

許建文則表示，造成此境況，主要是目前投資者在維權(quán)問(wèn)題上存在兩大挑戰(zhàn)或者說(shuō)難題，一是舉證難，由于網(wǎng)貸從開(kāi)立賬戶(hù)、條款說(shuō)明到簽署合同的所有交易流程都是通過(guò)電子數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄。存在被篡改和滅失的可能；二是維權(quán)成本高，成效有限。

他還進(jìn)一步分析指出，目前投資者主要維權(quán)的方式是商務(wù)談判、刑事報(bào)案、民事訴訟、行政訴訟。四種方式中，民事訴訟和刑事報(bào)案又最為常見(jiàn)。但是民事訴訟成本較高，投資人作為受害者本就承受較大資金損失，資金實(shí)力薄弱；刑事報(bào)案的方式維權(quán)成本相對(duì)低，但時(shí)間跨度長(zhǎng)，一般在一兩年以上，要做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。另外，目前維權(quán)的成功案例同爆雷平臺(tái)的整體數(shù)量相比，比例還是偏低，一些純龐氏詐騙和窟窿特別大的自融平臺(tái)，一旦出事，追回資金的難度極大。

如何“避雷”？

在目前互聯(lián)網(wǎng)信用體系及網(wǎng)貸消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律尚待健全的情況下，網(wǎng)貸投資人如何“避雷”備受關(guān)注。

“投資者保護(hù)自身權(quán)益的最有效方式，無(wú)疑是投資決策時(shí)重視事前‘避雷’。” 許建文分析指出， “首先需規(guī)避政策明確禁止的線(xiàn)下理財(cái)業(yè)務(wù)的平臺(tái)；其次，規(guī)避秒標(biāo)、短期項(xiàng)目過(guò)多，日化收益營(yíng)銷(xiāo)策略活躍的平臺(tái)。目前處于備案關(guān)鍵期，平臺(tái)備案具有不確定性，部分用戶(hù)更傾向于投短標(biāo)。短標(biāo)也是平臺(tái)的促銷(xiāo)策略之一，但密集頻發(fā)短標(biāo)，有可能涉嫌資金池與金融詐騙的可能性；再次，需規(guī)避短運(yùn)營(yíng)時(shí)間及畸高收益的平臺(tái)。目前大多數(shù)跑路平臺(tái)運(yùn)營(yíng)時(shí)間較短，部分平臺(tái)甚至只成立1年-2年，且產(chǎn)品收益率遠(yuǎn)超10%的行業(yè)綜合收益率，處于不合理水平。”

許建文還進(jìn)一步表示，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的用戶(hù)，可以采取以靜制動(dòng)、持幣觀望的策略，也可以把資金放在排名靠前的頭部平臺(tái)，對(duì)平臺(tái)日常備案進(jìn)度保持關(guān)注；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好適中、對(duì)行業(yè)較為了解的用戶(hù)，建議結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資金狀況選擇合規(guī)度較高的平臺(tái)和標(biāo)的期限適中的產(chǎn)品，重點(diǎn)考量平臺(tái)成立年限長(zhǎng)、有銀行存管、長(zhǎng)期專(zhuān)注于小額分散的資產(chǎn)類(lèi)型，無(wú)現(xiàn)金貸、校園貸等違規(guī)業(yè)務(wù)、信息披露良好這些硬門(mén)檻指標(biāo)。

此外，陳曉俊亦分析指出，對(duì)于“踩雷”的投資人提出了仍應(yīng)搜集整理證據(jù)進(jìn)行報(bào)案，爭(zhēng)取減少損失，投資人應(yīng)該避免以下5大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：平臺(tái)合規(guī)意愿弱、放出遠(yuǎn)超平臺(tái)實(shí)力的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、投資不知名的平臺(tái)、過(guò)分迷戀銀行存管以及工商大幅變更平臺(tái)。